Moratoria de hipotecas

Moratoria de Hipotecas como consecuencia de la crisis del COVID-19

En esta página te informamos de cómo puede afectarte el contenido del Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo de 2020 aprobado por el Consejo de Ministros y publicado en el BOE de 18 de marzo de 2020 (y posteriores actualizaciones en el BOE), relativo a las medidas para acceder a la moratoria del pago de deuda hipotecaria.

Ver ¿Quién puede acogerse a la moratoria de hipotecas? ¿Quién puede acogerse a la moratoria de hipotecas?

¿Quién puede acogerse a la moratoria de hipotecas?

La moratoria de hipotecas, consecuencia de la crisis del COVID-19, tiene como objetivo servir de ayuda a aquellas personas titulares de préstamos hipotecarios sobre:

  1. Vivienda habitual,
  2. Inmuebles afectos a la actividad económica que desarrollen los empresarios y profesionales,
  3. Viviendas distintas a la habitual en situación de alquiler en las que el propietario haya de dejado de percibir la renta arrendaticia desde la entrada en vigor del Estado de alarma (Real Decreto 463/2020 de 14 de marzo de 2020) y deje de percibirla hasta un mes después de la finalización del mismo;

Que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica y cuyo préstamo esté vigente en la fecha de entrada del Real Decreto-ley.

De la misma manera que intenta proteger y ayudar a los titulares en esta situación, la moratoria también es aplicable a los fiadores o avalistas del deudor principal con las mismas condiciones que para el titular del préstamo hipotecario.

Los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores que se encuentren en los supuestos de vulnerabilidad económica, podrán exigir que el banco agote el patrimonio del deudor principal, sin perjuicio de la aplicación a éste, en su caso, de las medidas previstas en el Código de Buenas Prácticas, antes de reclamarles la deuda garantizada, aun cuando en el contrato hubieran renunciado expresamente al beneficio de excusión.

Ver ¿Cuáles son los supuestos de vulnerabilidad económica? ¿Cuáles son los supuestos de vulnerabilidad económica?

¿Cuáles son los supuestos de vulnerabilidad económica?

Estos son los supuestos de vulnerabilidad económica a consecuencia de la emergencia sanitaria ocasionada por el COVID-19:

  • Que el titular del préstamo hipotecario pase a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario profesional, sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas (esta caída será de al menos del 40%).
  • Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar (que será la compuesta por el titular del préstamo hipotecario, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda) no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria: 
  1. Con carácter general, el límite de 3 veces el IPREM(1) mensual.
  2. Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar (0,15 veces si la unidad familiar es monoparental)
  3. Este límite se incrementa en 0,1 veces por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
  4. En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, el límite será de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo;
  5. En el caso de que el deudor hipotecario sea persona con parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33%, o persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65%, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el límite será de cinco veces el IPREM.
  • Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
  • Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda, esto es, cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.
  • IMPORTANTE: Han de cumplirse todos los requisitos descritos para poder acceder a la moratoria.

Ver ¿Cómo se realiza la solicitud y concesión de la moratoria? ¿Cómo se realiza la solicitud y concesión de la moratoria?

¿Cómo se realiza la solicitud y concesión de la moratoria?

Si cumples los requisitos, podrás solicitar la moratoria en el pago de su préstamo hipotecario para la adquisición de vivienda habitual hasta quince días después del fin de la vigencia del Real Decreto-ley (vigencia que es de un mes prorrogable por el Gobierno).

Pasos para realizar la solicitud:

  • Recopilar y rellenar la documentación a presentar a Bankinter:
  • a. Toda la documentación descrita en el apartado: “Acreditación de las condiciones subjetivas”.
  • b. Formulario de solicitud de la moratoria y Modelo de declaración responsable, que puedes descargar desde este enlace.
  • Una vez tengas toda esta documentación preparada, deberás contactar con tu oficina o gestor.
    En el caso de que hayas contratado una hipoteca COINC y no tengas oficina o gestor, deberás contactar con el 902 13 23 13.
  • Tras realizar la solicitud y presentar la documentación requerida, Bankinter procederá a comprobar que toda la documentación es correcta.
  • A partir de ese momento comenzará el plazo de estudio de su solicitud. Recibirás respuesta en un plazo máximo de 15 días.

Ver Acreditación de las condiciones subjetivas Acreditación de las condiciones subjetivas

Acreditación de las condiciones subjetivas

La situación de vulnerabilidad descrita anteriormente debe ser acreditada por el titular del préstamo ante el banco mediante la presentación de los siguientes documentos:

  1. En caso de situación legal de desempleo, mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
    • Puedes obtener dicho certificado desde la Sede electrónica del Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE). Accede desde este enlace.
  2. En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, en su caso, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.
    • Debes solicitar este certificado a través de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma.
  3. Número de personas que habitan la vivienda:
    • Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
    • Certificado de empadronamientorelativo a las personas empadronadas en la vivienda,con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores. Puedes solicitar este certificado en el Ayuntamiento de tu provincia (Muchos permiten solicitarlo por teléfono, por internet o por correo postal).
    • Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.
  4. Titularidad de los bienes:
  5. Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes.
  6. En caso de ser propietario de una vivienda en alquiler con préstamo hipotecario sobre el que solicita la moratoria (únicamente cuando hayan cesado las rentas del alquiler desde la entrada en vigor del Estado de alarma - Real Decreto 463/2020 de 14 de marzo de 2020 - y dejen de percibirse hasta un mes después de la finalización del mismo), se deberá aportar el contrato de arrendamiento.

Ver ¿En qué se traducen los efectos de la moratoria? ¿En qué se traducen los efectos de la moratoria?

¿En qué se traducen los efectos de la moratoria?

En el caso de que cumplir con los requisitos exigidos y acceder a la moratoria hipotecaria, ésta supondrá la suspensión de la obligación de pago de las tres siguientes cuotas mensuales del préstamo hipotecario, así como una ampliación de tres meses del plazo del mismo.

Durante el plazo de vigencia de la moratoria se suspenderá la deuda hipotecaria y dejará de aplicar la cláusula de vencimiento anticipado que conste en el contrato de préstamo hipotecario. Además, durante este plazo, el banco no podrá exigir el pago de la cuota hipotecaria, ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortización del capital o pago de intereses), ni íntegramente, ni en un porcentaje. 

De acuerdo con lo previsto en el artículo 13.3 del Real Decreto-ley 8/2020 (conforme a la redacción prevista en la disposición adicional primera del Real Decreto-ley 11/2020, de 31 de marzo), la aplicación de la suspensión no requerirá acuerdo entre las partes, ni novación contractual alguna para que surta efectos, pero deberá formalizarse en escritura pública e inscribirse en el Registro de la Propiedad, por lo que una vez que sea posible proceder a la formalización de la mencionada escritura pública (cuando se reestablezca plenamente la libertad de desplazamientos), será necesario comparecer ante notario para proceder a la formalización de la misma, considerándose la no comparecencia como un incumplimiento grave de los requisitos para favorecerse de la presente moratoria. La formalización ante notario no supondrá costes para el solicitante de la moratoria.

Ver Inaplicación de intereses moratorios Inaplicación de intereses moratorios

Inaplicación de intereses moratorios

En todos los contratos de crédito o préstamo garantizados con hipoteca inmobiliaria en los que el titular deudor se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad económica y acredite que se encuentra en dicha circunstancia, no se permitirá la aplicación de interés moratorio por el período de vigencia de la moratoria.

Esta inaplicabilidad de intereses no tendrá efecto sobre deudores o contratos distintos de los regulados en el Real Decreto-ley.

Ver ¿Qué consecuencias tiene para el deudor la aplicación indebida de las medidas de la moratoria? ¿Qué consecuencias tiene para el deudor la aplicación indebida de las medidas de la moratoria?

¿Qué consecuencias tiene para el deudor la aplicación indebida de las medidas de la moratoria?

El titular de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que se hubiese beneficiado de las medidas de moratoria en el Real Decreto-ley sin reunir los requisitos previstos, será responsable de los daños y perjuicios que se hayan podido producir, así como de todos los gastos generados por la aplicación de estas medidas de flexibilización, sin perjuicio de las responsabilidades de otro orden a que la conducta del deudor pudiera dar lugar.

El importe de los daños, perjuicios y gastos no puede resultar inferior al beneficio indebidamente obtenido por el deudor por la aplicación de la norma.

También incurrirá en responsabilidad el deudor que, voluntaria y deliberadamente, busque situarse o mantenerse en los supuestos de vulnerabilidad económica con la finalidad de obtener la aplicación de estas medidas, correspondiendo la acreditación de esta circunstancia a la entidad con la que tuviere concertado el préstamo o crédito.

Ver Reales Decretos publicados en el BOE Reales Decretos publicados en el BOE

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