Què són els productes combinats amb la hipoteca?

Demanar un préstec hipotecari implica contreure un compromís que durarà molts anys. Sens dubte és tota una responsabilitat. De tota manera, a l'hora de demanar el préstec hem de tenir en compte que podrem reduir-nos l'interès contractant el que anomenen productes combinats o productes de venda combinada. Els productes combinats amb la hipoteca són aquells que ens ofereix el banc per bonificar el preu del nostre préstec, abaixant-nos l'interès i permetent-nos obtenir una millor hipoteca.

Bàsicament, aquests productes combinats són:

• L'assegurança de la llar.
• Targetes de crèdit o dèbit.
• Domiciliació de la nòmina, amb un mínim anual.
• Pla de pensions, amb un mínim d'aportacions anuals establertes.
• Assegurança de vida del titular, amb cobertures per a la seva família.
• Domiciliació de pagaments.
• Assegurança de protecció de pagaments.
• Compte corrent sense despeses de manteniment.

Fins a l'entrada en vigor de la Llei hipotecària, aquests productes combinats amb la hipoteca no estaven regulats. La normativa va tipificar el tipus de vinculació i la seva legalitat, abans vaga, ja que en moltes ocasions aquests productes s'oferien sistemàticament, de vegades fins i tot de forma obligatòria i sense previ avís, i podien acabar encarint el préstec de manera significativa. Precisament, una de les finalitats d'aquesta Llei és reduir les despeses associades a la hipoteca, de manera que admet que certs productes es puguin contractar amb tercers, i no obligatòriament amb qui concedeix el préstec. I encara que no els reguli específicament, sí preveu algunes novetats quant a la seva comercialització, deixant sempre clar que cap entitat pot obligar-nos a contractar una assegurança amb ella exclusivament.

D'altra banda, cal dir que no tots productes susceptibles de venda combinada suposen el mateix compromís ni tenen la mateixa importància. Per exemple, encara que no estiguem obligats a contractar-la amb el mateix banc, és força convenient comptar amb una assegurança de danys que ens garanteixi la devolució del deute en cas d'incendi o amb una assegurança de vida que ho faci si mor el titular de la hipoteca.

Quina rebaixa d'interessos pot suposar la contractació de productes complementaris en una hipoteca?

Aquests productes poden suposar una bonificació d'entre l'1% i l'1,3% del diferencial (és a dir, prop de 1.000 euros l'any) respecte a la mateixa hipoteca sense vinculació. A més, cal tenir en compte que com més productes associats contractem, més gran serà la fidelitat i, per tant, la bonificació; així aconseguirem una millor hipoteca.