Què és una preaprovació hipotecària?

Hipoteca preconcebuda i preaprovació

Posem-nos en la situació que, després de molt pensar-ho, per fi hem fet el pas: hem sol·licitat una hipoteca a la nostra entitat bancària. Ara, com en qualsevol tràmit normal, estem esperant una resposta... Hi ha alguna manera d'escurçar l'espera?

Abans d'anar al banc, seria un bon principi fer números nosaltres mateixos amb el simulador d'hipoteques per saber si, en funció del valor de l'habitatge, l'import que necessitem demanar al banc, la ciutat i els anys a què es vol finançar el préstec, podem conèixer totes les despeses associades a la hipoteca i la compravenda, el tipus d'hipoteca que més ens convé i el que pagarem mes a mes per la hipoteca. 

Si en introduir les dades sobre el preu de l'habitatge, el valor de la quota, el total d'ingressos i el valor en efectiu, les xifres pinten malament, segurament ens estalviaríem un tràmit posterior. En cas que tinguis dubtes sempre podràs demanar una oferta personalitzada d'hipoteca perquè els experts et puguin assessorar i guiar en tot el procés sense cap tipus de vinculació o compromís sobre la hipoteca.

Si ja hem passat per aquesta fase i hem arribat al següent nivell, efectivament, tindrem una manera de saber amb més celeritat si estem més o menys a prop d'obtenir el crèdit: la preaprovació, una resposta provisional que ens dona l'entitat després que el seu departament de riscos analitzi unes dades financeres bàsiques relatives a la nostra identitat i situació econòmica. Bàsicament, ens demanaran tenir entre 25 i 55 anys, el DNI, els resums de les nostres targetes de crèdit i els saldos d'altres possibles crèdits i, en cas de ser autònoms, la presentació dels impostos i un rebut del servei de pagament.

Aquest tràmit se sol realitzar en línia i, després, el banc ens lliurarà un document que ens serà útil en diversos aspectes: d'una banda, podrà orientar-nos una mica més sobre les nostres possibilitats i sobre la quota que haurem d'abonar. I, d'altra banda, servirà com a aval davant el venedor de l'habitatge.

És important destacar que aquesta preaprovació no és vinculant, però en qualsevol cas, si l'obtenim, estaríem més a prop del préstec. I, si no l'obtenim, segurament hauríem de revisar les dades que hem introduït i comprovar també els criteris de risc per fer-nos una idea del perquè del rebuig. Així, per començar, recordem que hem de disposar del 30% del preu de l'immoble i d'uns ingressos mensuals almenys tres vegades més elevats que la mensualitat a pagar. A més, la nostra edat o situació laboral també seran determinants.

Preaprovació o prequalificació?

Tant la preaprovació com la prequalificació són dues aproximacions que portarà a terme el banc a l'hora de valorar si ens concedeix la hipoteca.

Cal assenyalar que cada entitat avalua en funció del seu propi criteri. A més, en ambdós casos no es tracta més que d'una aproximació, i en cap cas és vinculant; cal que ens adonem que només avaluen dades bàsiques i ni tan sols tenen una taxació de l'habitatge.

En qualsevol cas, aprofundim en la prequalificació hipotecària. Per realitzar la preaprovació, el banc ens demana alguns documents, després ens adjudica una puntuació creditícia en funció dels requisits que complim i finalment elabora un informe. En canvi, la prequalificació es realitza de manera verbal i només té en compte la informació que presentem nosaltres, per la qual cosa resulta menys fiable. Quan portem a terme una prequalificació igualment obtenim un document: una carta de qualificació prèvia, que igualment podrem mostrar al venedor de l'immoble. Així podrà comprovar que estem realment interessats en la compra, ja que ens hem molestat a fer la consulta, per a la qual cosa hem comptat amb un professional.

Però, en darrer terme, aquest document no té tanta validesa ni resulta tan sòlid com la preaprovació, de manera que el pas següent serà que el mateix venedor ens la demani.