Hipoteca Variable

Per a hipoteques noves.

Per a la compra de primer i segon habitatge.

Per a persones físiques residents a Espanya els ingressos totals de les quals siguin superiors a 2.500 €/mes.

Fins al 80% del valor del primer habitatge i el 60% del segon, utilitzant com a referència el menor d'aquests dos valors: el preu de compra o el valor de taxació.

Complint les condicions:¹

Euríbor + 0,75%

TIN primer any: 2,50%

TAE variable: 5,23% 

Sense complir les condicions¹:

Euríbor + 2,05%

TIN primer any: 3,80% 

TAE variable: 6,31% 

S'entén com "compliment de condicions" la contractació dels productes següents:

Compte Nòmina, Compte Professional o Compte No-Nòmina (bonificació de 0,30 punts percentuals).

Assegurança de vida pel 100% de l'import del préstec hipotecari, contractada amb Bankinter Seguros de Vida, SA, de Seguros y Reaseguros (bonificació de 0,60 punts percentuals).

Assegurança multirisc de la llar amb la cobertura d'un contingut mínim de 30.000 euros i un capital de continent equivalent al valor de taxació de l'immoble a l'efecte d'assegurança, contractada amb Liberty Seguros i amb la mediació de Bankinter, SA, Operador de Banca-Seguros (bonificació de 0,30 punts percentuals).

Pla de pensions/EPSV: tenir contractat i en vigor durant tota la vigència del préstec un pla de pensions/EPSV amb la societat Bankinter Seguros de Vida, pertanyent al Grup Bankinter, SA, i realitzar-hi una aportació mínima anual de 600 € (bonificació de 0,10 punts percentuals).

La contractació d'aquests productes tal com es descriuen té caràcter opcional per al client. S'incrementaria el tipus aplicat si es compleixen les condicions amb els punts percentuals corresponents a cadascun dels productes no contractats.

Import mínim de 60.000 euros.
Termini màxim de 30 anys.

La comissió d'obertura és de 500 euros.

El client abonarà el cost de la taxació. El Banc assumeix les despeses de notaria, registre, gestoria i impost d'actes jurídics documentats, l'import de les quals varia segons la comunitat autònoma on se signi el préstec hipotecari, excepte al País Basc (comunitat autònoma on el client n'assumeix el cost, excepte en les operacions en què s'adquireixi habitatge habitual que estan exemptes d'aquest impost).

El préstec hipotecari és un contracte realitzat normalment entre una entitat financera i un client (persona física o jurídica), pel qual l'entitat financera lliura una quantitat al seu client perquè aquest la restitueixi en els terminis i les condicions pactades, entre les quals es troba el pagament del nominal prestat i el pagament dels interessos.

Quan es compra un habitatge i no es disposa de prou diners per pagar-lo, es recorre a una entitat financera per demanar un préstec. Se sol formalitzar aquest préstec en la modalitat de préstec hipotecari, ja que aquesta modalitat garanteix a l'entitat l'abonament de les quotes del préstec amb l'habitatge mateix que s'adquirirà i, en la majoria dels casos, llevat de la nostra Hipoteca Sin Más, amb la garantia personal de tots els intervinents.

El préstec hipotecari és la modalitat amb menor tipus d'interès a pagar dels préstecs que ofereixen les entitats.

En qualsevol préstec hipotecari, llevat de la nostra hipoteca Sin Más, hi ha garantia personal dels prestataris i garantia de l'immoble. És a dir, en cas que el client incompleixi les seves obligacions, a més de poder perdre l'habitatge, la responsabilitat d'aquest i de la resta d'intervinents de l'operació s'estendrà a tots els seus béns presents i futurs.

El préstec hipotecari rep aquest nom perquè el pagament de les quotes està garantit a través d'una hipoteca. Aquesta hipoteca permet a l'entitat financera executar l'habitatge de manera preferent a qualsevol altre creditor.

Els préstecs personals solen ser per a finalitats diferents de la comprar d'habitatge, com ara despeses generals, vehicles, mobles o electrodomèstics, i aquí el pagament dels interessos serà una responsabilitat personal exclusivament.

El millor indicador per comparar un préstec amb un altre sol ser el tipus d'interès. El tipus d'interès pot ser variable, fix o mixt. Però, a més del tipus d'interès, hi ha altres despeses que el client ha de pagar, comissions d'obertura o cancel·lació i taxació.

Per tot això, la millor manera de conèixer el préstec més econòmic és fixar-se en la TAE (taxa anual equivalent), que és una expressió percentual que engloba totes les despeses del crèdit.

Amb tota aquesta informació és el client qui ha de valorar totes les condicions del préstec i s'ha de decidir per aquell que més s'ajusti a la seva necessitat particular o familiar.

Prové d'Euro Interbank Offered Rate, que traduït seria tipus d'oferta interbancària europea.

Els bancs europeus presten diners entre ells, per la qual cosa paguen un interès. Préstecs a diferents terminis. Es calcula la mitjana dels interessos oferts pels bancs europeus i això és l'euríbor. Tanmateix, no de tots els bancs sinó només de 44 bancs europeus, els principals.

Es fa una publicació diària de tots els euríbor (segons el termini) aproximadament a les 11 h del matí. Prèviament els bancs han de comunicar els seus interessos al llarg de les 24 hores anteriors i se n'obté la mitjana aritmètica dels tipus enviats eliminant el 15% dels més alts i el 15% dels més baixos. Aquesta mitjana és l'euríbor publicat en cada termini.

Assegurances obligatòries: assegurança de danys (anomenada assegurança de la llar). Cobriria els danys que pogués patir l'habitatge, per tal de mantenir l'immoble en bon estat.

La llei obliga que els béns hipotecats estiguin assegurats contra danys pel valor de taxació, en les condicions que es determinin reglamentàriament (art. 8. de la Llei 2/1981, de 25 de març, de regulació del mercat hipotecari).

Assegurances optatives: és aconsellable subscriure una assegurança de vida per cobrir la contingència de la mort o incapacitat permanent o absoluta del prestatari, i la indemnització aniria destinada a amortitzar el préstec.

En el mercat hi ha diversos mètodes d'amortització dels préstecs hipotecaris, i l'aplicable al préstec ofert per Bankinter és el sistema d'amortització francès, per la qual cosa el pagament del préstec es realitzarà a través de quotes constants mensuals que comprenen capital i interessos.

Els interessos es calculen en funció del capital pendent d'amortitzar, de manera que durant els primers anys de vida de la hipoteca la part de la quota destinada al pagament d'interessos serà més gran.

Es coneix amb el terme de subrogació el fet de canviar una de les parts del contracte de préstec, ja sigui el creditor (l'entitat financera) o el deutor (el client).

La subrogació del creditor es produiria quan el prestatari decideix canviar d'entitat financera. Hi ha un procediment per a aquesta operació, que fins i tot dona al banc primitiu la possibilitat de millorar voluntàriament les condicions existents. Per materialitzar aquesta opció, el deutor ha de tenir en compte també totes les condicions de la nova entitat, sobretot les despeses de formalització.

La subrogació del deutor es produeix quan es transmet un habitatge hipotecat i el comprador assumeix, amb les condicions antigues o les noves que es pactin, pagar el préstec pendent. No és obligatòria ja que el comprador pot sol·licitar comprar l'habitatge lliure de càrregues i que el deutor cancel·li la hipoteca.

Seguidament detallem la documentació que han de presentar els sol·licitants i els avaladors, si n'hi ha, perquè des de Bankinter puguem dur a terme l'avaluació de la solvència de l'operació.

Dades identificatives:

• DNI/NIF o targeta de residència dels intervinents.
• Indicació del nombre de fills al seu càrrec.
• Indicació de l'estat civil: solter, casat, vidu, divorciat, separat legalment... En cas d'estar casat en un règim econòmic que exigeixi l'existència de capitulacions matrimonials, caldrà aportar-ne una còpia. En cas de separació o divorci, caldrà aportar una còpia del conveni regulador o la sentència judicial.

Dades econòmiques en el cas de treballadors per compte d'altri:

• Fotocòpia de les tres últimes nòmines o justificant del cobrament d'una pensió.
• Fotocòpia del contracte laboral o certificat de vida laboral quan l'antiguitat sigui inferior a quatre anys o no es reflecteixi a les nòmines.
• Fotocòpia de la declaració de la renda (IRPF) de l'últim exercici. Igualment, en cas de presentar la declaració de patrimoni caldrà aportar-ne una còpia.

Dades econòmiques en el cas de treballadors per compte propi:

• Fotocòpia de l'alta en l'impost d'activitats econòmiques (IAE).
• Fotocòpia de les declaracions trimestrals d'IVA i IRPF i del resum anual.
• Fotocòpia de la declaració de la renda (IRPF) de l'últim exercici. Igualment, en cas de presentar la declaració de patrimoni, caldrà aportar-ne una còpia.

Dades econòmiques en tots dos casos:

• Fotocòpia del rebut de l'impost de béns immobles (IBI) en cas de tenir altres propietats al seu nom.
• Fotocòpia del contracte d'arrendament de l'habitatge (si escau).
• Fotocòpia dels tres últims rebuts en cas que hi hagi altres deutes al seu nom (préstecs, lísing...). En cas de subrogació, a més dels tres últims rebuts del préstec caldrà aportar una còpia de l'escriptura del préstec hipotecari a subrogar.
• Fotocòpia del justificant d'un altre tipus d'ingressos: pensions procedents d'altres països...

Dades de l'immoble a hipotecar:

• Fotocòpia del contracte privat de compravenda.
• Fotocòpia de l'escriptura de la propietat, en cas que no hi hagi operació de compravenda.
• Nota simple del Registre de la Propietat actualitzada.

Caldria aportar:

• DNI/CIF o targeta de residència perfectament vigents.
• En el cas d'habitatges usats, l'últim rebut de l'impost de béns immobles i un certificat emès per la comunitat de propietaris que indiqui que l'habitatge es troba al corrent de pagament.

És la nostra hipoteca tradicional en la qual la referència és l'euríbor, un dels tipus de referència oficials del mercat hipotecari que publica el Banc d'Espanya mensualment, al qual sumarem un diferencial. En cada revisió, per tant, la quota variarà.

L'import màxim disponible tindrà relació amb el valor de l'immoble, entenent-se per valor de l'immoble hipotecat el menor de dos valors: el valor de taxació o el preu de compra.

D'aquesta manera, l'import màxim del préstec que es podrà sol·licitar serà:

• Fins al 80% del valor de l'immoble hipotecat si constitueix l'habitatge habitual del client/prestatari (import menor entre el valor de compra i el de taxació). Així, a tall d'exemple, sobre un immoble que constitueix l'habitatge habitual del sol·licitant i amb un valor de 187.500 €, l'import màxim pel qual es podria sol·licitar finançament és de 150.000 €.
• Fins al 60% del valor de l'immoble hipotecat en cas que es tracti del segon habitatge. D'aquesta manera, sobre un immoble que constitueix una segona residència del sol·licitant i amb un valor de 187.500 €, l'import màxim que es pot finançar serà de 112.500 €.

Juntament amb el préstec hipotecari sobre l'habitatge oferim productes i serveis de manera combinada, que en tot cas són opcionals per al client. S'incrementarà el diferencial o el tipus en funció de si és una hipoteca fixa o variable, en cas de no contractació.