Què és un pla de pensions?

Un pla de pensions és un producte d'inversió dissenyat per assegurar uns ingressos amb vista al futur que serveixin per complementar la pensió pública que ens correspongui. Per tant, la finalitat principal és generar una inversió a llarg termini per a la jubilació.

Es tracta d'un producte senzill les característiques del qual veurem a continuació.

• Un pla de pensions és: un instrument per treure rendibilitat als diners que s'estalvien durant un llarg termini de temps.
• Una manera d'habituar-se a invertir amb vista a millorar financerament quan arribem a la jubilació.
• Un producte amb el qual podem estalviar fiscalment en la declaració de la renda.
• Un producte capaç d'adaptar-se a tots els tipus d'inversors, des dels més conservadors fins als més arriscats.
• Un pla de pensions no és: no hem de pensar que un pla de pensions és una guardiola d'estalvis per utilitzar-la en cas de despeses imprevistes, ja que no resulta tan senzill recuperar els diners en qualsevol moment.
• Hem de ser conscients que els diners que es destinen a un pla de pensions estan pensats per ser recuperats en el moment de la jubilació.
• No és un instrument pensat per al curt termini. Encara que hi ha circumstàncies que permeten rescatar un pla de pensions abans dels deu anys, és a partir d'aquest termini quan s'obtenen els millors resultats de rendibilitat.

Com funcionen els plans de pensions:

Quan contractem un pla de pensions ens comprometem a fer aportacions, sia periòdiques o puntuals, a aquest pla, sabent que seran invertides en un fons de pensions sobre la base d'uns criteris preestablerts de risc, perfil de l'inversor i política del pla.

Aquest fons és el que s'encarrega de moure els diners i gestionar el capital, comprant i venent actius per obtenir la màxima rendibilitat. D'aquesta manera, quan finalitzi el període de vigència del pla de pensions contractat, el titular obté tant els diners aportats al llarg del temps com la rendibilitat que el pla hagi generat.

A llarg termini, un pla de pensions ens permet generar un hàbit d'estalvi pensant en el futur i garantir una millora financera en arribar a la jubilació.

A curt termini, encara que no puguem disposar dels diners invertits, genera beneficis immediats perquè permet deduir les quantitats aportades al pla en la declaració de la renda.

Altres productes d'inversió a llarg termini que no són plans de pensions: tot i que els plans de pensions permeten pagar menys impostos en la declaració de la renda, el seu desavantatge és la falta de liquiditat a curt termini.

Habitualment, no es poden recuperar els diners invertits fins que passin almenys deu anys, et jubilis o es doni una situació especial.

Tanmateix, hi ha altres opcions per a aquells que volen fer créixer els seus diners i pensin que un pla de pensions no s'adapta a les seves necessitats:

Fons d'inversió: el seu funcionament és similar al dels plans de pensions. Sobre la base d'unes pautes prefixades s'inverteix el capital amb vista a obtenir la màxima rendibilitat. Aquestes pautes defineixen com s'invertirà, quins actius comprar o vendre, etc. El desavantatge principal respecte dels plans de pensions és que els fons d'inversió no són productes desgravables en la declaració de la renda, és a dir, no tenen estalvi fiscal.

Broker: per a aquells inversors amb coneixements més avançats del funcionament dels mercats de renda variable, es poden trobar carteres d'inversió molt interessants. En aquest cas, l'inversor decideix com moure els diners comprant i venent accions. A diferència dels plans de pensions, la liquiditat és total. El risc és més elevat, per la qual cosa aquest tipus d'inversió només és recomanable quan tenim certs coneixements del mercat.

Igual que els fons, les inversions en mercats de renda variable no suposen cap estalvi fiscal.

Béns immobles: destinar els estalvis a l'adquisició d'un segon habitatge és una solució clàssica. No obstant això, el desemborsament és molt elevat i no es garanteix que les rendes obtingudes (en aquest cas, les derivades del lloguer o d'una revenda de l'habitatge) compensin la inversió realitzada. Cal tenir en compte que, en adquirir un bé immoble, hi ha certes despeses i impostos que haurem de sumar a aquesta inversió i que haurem de restar dels beneficis en el cas d'una revenda. Un altre desavantatge és que, en cas de necessitar liquiditat a curt termini, no és un producte del qual la puguis obtenir immediatament.

Tant si tens clar que necessites un pla de pensions com si per a tu és més important la liquiditat immediata que la inversió a llarg termini, a Bankinter trobaràs productes adaptats a totes les necessitats i els perfils de risc. Descobreix la nostra oferta de plans de pensions i fons d'inversió i consulta'ns les teves necessitats concretes.