Diccionari econòmic - Llei hipotecària

• Protegir el consumidor i guanyar transparència. Aquesta llei obliga el banc a lliurar diversos documents informatius al comprador, que a més ha de passar pel notari abans de signar per rebre assessorament gratuït i sotmetre's a un test. D'altra banda, el protegeix de clàusules abusives, anul·la les clàusules que no compleixin la normativa, i tramita les queixes i reclamacions a través d'una entitat especialitzada.
• Repartir les despeses. És el canvi més important, ja que s'estableix un nou repartiment de les despeses en concepte d'escriptures i registre. Així, el banc abonarà les despeses de gestoria, registre, notaria, l'impost d'actes jurídics documentats (IAJD) i la seva còpia de l'escriptura. I seran a càrrec del consumidor la taxació i la seva còpia de l'escriptura, sortint més beneficiat que amb la llei anterior.
• Retroactivitat. Aquesta llei no té caràcter retroactiu de forma general, ja que regula les hipoteques formalitzades des de la seva entrada en vigor, tot i que té dos articles amb caràcter retroactiu: en primer lloc, el que abarateix la conversió del tipus variable al tipus fix, establint la comissió màxima en un 0,15%, aplicable si es canvia dins dels primers tres anys d'hipoteca.

Es pot canviar de banc?

Aquest és un altre dels canvis importants d'aquesta llei, que ja no obliga a acceptar la contraoferta de l'entitat inicial per igualar o millorar les condicions de la nova entitat. En resum: podrem triar el banc que preferim.

Què passa amb l'amortització anticipada?

La nova llei planteja una comissió menor, que el banc cobrarà només en cas que li ocasioni una pèrdua. A més, el banc podrà pactar amb el client un termini d'un mes per comunicar aquesta intenció d'amortitzar de manera anticipada. I, a partir d'aquest moment, el banc haurà de facilitar la informació necessària en tres dies hàbils.

Execució hipotecària: impagaments i embargaments

Potser és la novetat més important, ja que estableix uns requisits més estrictes a l'hora de demanar l'embargament després d'impagaments successius. Ara la demora haurà d'excedir el 3% del capital concedit durant 12 mesos en la primera meitat del termini, o el 7% durant 15 mesos en la segona meitat del préstec.

Productes vinculats o combinats

Aquesta regulació no permet les vendes vinculades d'assegurances, plans de pensions o targetes de crèdit per part del banc. Tanmateix, sí que permet que el banc redueixi l'interès si el client contracta aquests productes. La diferència entre els productes vinculats i els combinats és que els primers es contracten per paquets, mentre que els segons es comercialitzen per separat, i el client tria quins vol contractar.

Terra hipotecari

La nova normativa prohibeix aplicar un interès mínim en les hipoteques variables: res de clàusules terra, ni euríbor al 0% si cotitza en negatiu. Però sí que estableix un tipus mínim del 0% per defecte per a totes les hipoteques.

Control sobre els brokers immobiliaris

Aquests intermediaris financers es llistaran en un registre a càrrec del Banc d'Espanya i les comunitats autònomes, i seran supervisats. A més, no podran haver estat declarats en concurs ni tenir antecedents delictius, i hauran d'incloure la seva comissió en el càlcul de la TAE.