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Preguntas frecuentes hipotecas
¿Qué son los índices hipotecarios y qué índices hipotecarios existen?
Un índice hipotecario es la referencia que se emplea para actualizar los tipos de interés en los préstamos hipotecarios de tipo variable. Dicho de otra forma, el índice hipotecario se emplea para que el tipo de interés de las hipotecas variables se ajuste a los precios del mercado.
El euríbor es el índice hipotecario más conocido pero existen otros índices de referencia. Cada uno de ellos tiene su forma de cálculo y sus peculiaridades.
Índices hipotecarios Euríbor (Euro InterBank Offered Rate):
El euríbor es el tipo de interés que se aplica a las operaciones realizadas entre los bancos europeos y es el índice más frecuente para calcular los tipos de interés hipotecarios.
El cálculo del euríbor se realiza como la media aritmética obtenida a partir de los valores diarios (eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo) de los intereses de cada uno de los bancos que componen la zona euro.
Mibor (Madrid InterBank Offered Rate):
Esta referencia corresponde con la media obtenida a partir de los tipos de interés diarios a los que se ha prestado dinero en el mercado de Madrid en el periodo de un año. Este índice de referencia únicamente es aplicado en préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero del 2000, fecha en la que entró en vigor el euríbor.
Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública:
es un índice muy poco habitual que se obtiene a partir de la rentabilidad media que la deuda pública tiene en el mercado secundario. La peculiaridad de este índice es que en su cálculo no intervienen las entidades bancarias ni financieras, simplemente se tienen en cuenta las operaciones con títulos de deuda pública con vencimiento residual entre 2 y 6 años.
Permuta de intereses o Interest Rate Swap (IRS):
Esta referencia se calcula a partir de la media mensual de los tipos de interés Mid Spot del tipo anual para swap de intereses, para operaciones denominadas en euros con vencimiento a cinco años, calculado por la ISDA (International Swaps an Derivatives Association, Inc.). Es decir, el precio medio al que se presta el dinero (con un plazo de cinco años) en el mercado de cobertura de riesgos a través de swaps. Es un sistema que apenas ha llegado a utilizarse en España, a pesar de estar aprobado desde 2012.
IRPH:
Es el tipo de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedido por las entidades de crédito de la zona euro para la adquisición de vivienda libre. Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro. Este índice es calculado a partir de la media aritmética ponderada de los tipos de interés de las operaciones de financiación para vivienda con un periodo de fijación del tipo de interés entre 1 y 5 años.
¿Cuándo se revisan los tipos de interés en las hipotecas?
Habitualmente la revisión de los tipos de interés en las hipotecas variables se realiza anualmente pero existe la posibilidad de que estas revisiones se apliquen semestralmente, trimestralmente… En el momento de la revisión de los tipos de interés siempre se aplicará el dato más reciente publicado previo a la revisión.
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