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Preguntas frecuentes hipotecas
¿Qué criterios determinan el perfil de riesgo hipotecario?
¿Cómo determinan los bancos el perfil de riesgo hipotecario?
Al pedir una hipoteca, ¿cómo saber si nos la van a conceder? Lo normal es que la probabilidad de que el banco finalmente nos la conceda dependerá en gran medida de nuestro perfil de riesgo hipotecario, si bien es cierto que cada entidad podrá exigir unas condiciones más o menos flexibles.
A continuación, te exponemos los aspectos que la entidad tendrá en cuenta, esperando que puedas hacerte una idea rápida de tus posibilidades.
Básicamente, el criterio que tendrá en cuenta será nuestra capacidad de hacer frente a los pagos de la cuota del préstamo mes a mes, para lo que analizará algunos datos, tales como:
- Nuestra edad, y nuestra situación familiar y personal. Los bancos estiman que al finalizar el pago de la hipoteca el titular no debería sobrepasar los 75 años. Nuestra situación laboral. Los bancos podrán requerir nuestra vida laboral (donde se muestre la antigüedad en la empresa, la vida laboral continuada y los periodos de paro; nuestro tipo de contrato (indefinido, temporal, funcionario, interino, autónomo…), etc.
- Los ingresos que percibimos. La mensualidad de la hipoteca no deberá superar el 30% de nuestros ingresos netos. Los bancos podrán pedirnos nuestra declaración del IRPF más reciente, además de recibos de otros préstamos, nómina, justificantes de ingresos adicionales, en caso de que percibamos otros ingresos, como alquileres, rentas, pensiones, etc.
- Nuestros activos en propiedad, o fincabilidad. Es decir, los bienes muebles o inmuebles (viviendas, locales, garajes, etc.) que tengamos. La entidad podrá conocer este dato consultando el Registro de la Propiedad.
- Nuestras posibles deudas y morosidad, para lo que consultan la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), una base de datos que permite conocer nuestro historial como solicitantes.
- Nuestro nivel de endeudamiento, que se obtiene al computar y sumar los ingresos de nuestra unidad familiar y estableciendo una cuota de la hipoteca no superior al 40% de la suma.
Para realizar estas comprobaciones de riesgo hipotecario, la entidad nos solicitará la última declaración del IRPF y además pedirán nuestra CIRBE al Banco de España. Por lo demás, cada entidad crediticia contará con su propio procedimiento de evaluación, supervisado por el Banco de España.
Si al pedir nuestra hipoteca este análisis de viabilidad resulta favorable, el banco nos concederá el crédito; en caso de que no, tendrá que informarnos por escrito, detallando los motivos del rechazo. Y en el caso de que realice un análisis incorrecto de nuestra solvencia, solo podría rescindir el préstamo en caso de que el cliente haya ocultado algunos datos de manera deliberada.
¿Qué pasa con el riesgo hipotecario con la crisis del Covid-19?
De los errores se aprende. Al haberse producido tantos impagos hipotecarios con la anterior crisis económica, es cierto que con la Covid-19 los bancos sí operan con algo más de cautela, pero no tanta como para modificar los criterios de riesgo, ni las políticas de concesión de préstamos.
A grandes rasgos, el riesgo hipotecario sigue evaluándose atendiendo a nuestra capacidad de pagar las mensualidades de manera regular, y el principal factor a la hora de determinarlo sigue siendo el poder adquisitivo de los compradores. Ahora bien: este sí ha podido disminuir, debido a las altas pérdidas de empleo y a la reducción de ingresos.
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