¿Qué criterios tiene en cuenta el banco para aprobar una hipoteca?

Criterios de aprobación a la hora de conceder la hipoteca

Tras la última crisis económica, parece que el mercado inmobiliario vuelve a florecer, aunque muy despacio. También los bancos vuelven a conceder hipotecas, aunque con más cautela (ya ninguna financia el 100% del total del valor del inmueble como antes, ni tampoco maneja plazos de amortización tan largos).

En este contexto, si hemos solicitado un préstamo hipotecario para comprar una casa a nuestro banco, la espera, hasta obtener la respuesta, puede que se nos haga un poco larga.

¿Qué requisitos valorarán para determinar si nos la concederán o no? ¿Qué determinará que la respuesta sea un sí?

Aunque cada entidad tenga sus particularidades, en general todas ellas comparten los mismos criterios, que podrían resumirse en una buena capacidad de reembolso por nuestra parte.

• A un nivel más concreto, los índices más importantes son el importe de tasación y el valor de la compraventa. Como venimos diciendo, a día de hoy lo normal es que las entidades no financien más allá de un 80% del valor del precio del inmueble, no ya por el riesgo de impago de la deuda por parte del cliente, sino más bien por el riesgo de devaluación del inmueble hipotecado. Aún así, cuanto menos importe le solicitemos, más propensa a concedernos el préstamo será la entidad.
• Otro punto importante es nuestra capacidad para devolver el importe prestado o como comunmente se le conoce: esfuerzo ecónomico según nuestros ingresos. Para ello, el banco valorará nuestros ingresos netos, valorando principalmente nuestra nómina, pero también otros posibles ingresos, como alquileres, pensiones y otras rentas, siempre que las hayamos declarado y podamos justificarlas.
• Para hacernos una idea, cuando hacemos frente al pago de la cuota mensual de nuestro préstamo no deberíamos destinar más de un 30% de nuestros ingresos fijos. Es mejor asegurarnos de poder hacerle frente de manera cómoda, especialmente si es a interés variable y, por tanto, pueda oscilar con el tiempo.
• Nuestra estabilidad laboral será otro punto a favor a la hora de conceder la hipoteca. Cuanto más garantizada esté nuestra solvencia, mejor. La entidad se fijará en nuestra vida laboral (sector y tipo de contrato, historial, antigüedad en nuestra empresa, vida laboral continuada y periodos de paro…). En este sentido será bastante tranquilizador contar con un aval que garantice el pago, nos dé mayor respaldo y reduzca cualquier posible riesgo de impago.
• Además, comprobarán nuestro nivel o capacidad de endeudamiento y nuestra posible morosidad. Para el primer caso computarán todos los ingresos que declaremos. Esto puede suponer un inconveniente en el caso de los autónomos que no declaren todo lo que perciben. Para el segundo, solicitarán información a los organismos y ficheros que regulen estos aspectos: Asnef, RAI, CIRBE, etc.
• Analizados estos puntos, obviamente tendremos que presentar la documentación que el banco nos solicite, entendiendo que no hacerlo supondrá un freno a la hora de que finalmente nos apruebe la concesión del préstamo hipotecario: documentos personales que muestren nuestra edad y estado civil, profesión, contrato laboral, movimientos del banco, documentos que prueben nuestra ausencia de deudas…
• Finalmente, a la hora de conseguir le visto bueno podrá ayudar el hecho de que nos vinculemos con la entidad. Aunque legalmente esta vinculación no es obligatoria, en la práctica es cierto que cuantos más productos contratemos a nuestro banco, mejor podrá conocernos el banco y más posibilidades tendremos de conseguir el sí a nuestra hipoteca.

De todas formas, antes de dar el paso es importante comparar los requisitos que plantea cada entidad y ver cuáles de ellos pueden encajarnos mejor.