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Preguntas frecuentes hipotecas
¿Cuáles son las comisiones habituales al pedir una hipoteca?
Cuando calculamos el coste de una hipoteca, son muchos los factores que debemos tener en cuenta. Además de los habituales gastos de notaría, tasación, registro o impuestos, hay que tener en cuenta las comisiones que aplica el banco.
A través de la nueva ley hipotecaria, se introdujeron cambios en todas las comisiones derivadas de los gastos de apertura, amortización, subrogación y novación. Mientras que algunas se han eliminado otras se han rebajado.
Comisión de apertura
Es la única comisión que debe afrontar un cliente al formalizar el préstamo hipotecario con el banco. Hasta la llegada de esta ley, también existían comisiones por el estudio y la gestión que realizaba el banco para comprobar si la operación era viable en función de la solvencia del cliente.
Comisión de estudio y gestión
Es la comisión que cobraba el banco por realizar las comprobaciones o análisis que le permiten verificar si una operación es viable en función de la solvencia de quien solicita la hipoteca.
Comisión por gastos de formalización
En este caso es un porcentaje que el banco cobraba a los clientes por formalizar el préstamo y que se pagaba en el momento de la concesión.
Con la actual ley hipotecaria, no es que exista un límite de comisiones, sino que todas se deben englobar en una única comisión de apertura, donde se incluirán los gastos de estudio y gestión, así como los de formalización.
Comisión de amortización anticipada
En muchas ocasiones se amortiza parte o el total de la deuda antes de que finalice el plazo de amortización acordado. Esto supone un ahorro de intereses, pero también conlleva una comisión. Gracias a la Ley hiptecaria de 2019, esta comisión se ha reducido considerablemente. La comisión de amortización tiene como finalidad compensar al banco, de alguna manera, por el importe que deja de ganar en concepto de intereses.
En el caso de las hipotecas variables, la comisión por amortización anticipada es diferente según el momento en que se amortice la deuda. Si esta amortización se produce en los tres primeros años de haber contraído la deuda, la comisión puede suponer hasta un 0,25% de ella. Si se produce en los cinco primeros años, la comisión desciende al 0,15% del capital que se reembolsa.
En las hipotecas a tipo fijo, la comisión es diferente. Si la amortización se realiza durante los 10 primeros años, la comisión máxima será de un 2% de lo reembolsado y, pasado esos 10 años, la comisión de amortización desciende a un máximo de un 1,5%.
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