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Diccionario económico - Interés de referencia
Interés de referencia
El interés de referencia hipotecario (o tipo de referencia) es el índice oficial que se aplica a las hipotecas de tipo variable. Recordemos que, en este tipo de préstamos, la cuota mensual vendrá determinada por la oscilación de los mercados, y como consecuencia, de estos intereses. Si este interés sube, subirán nuestras cuotas a la hora de que el banco revise nuestra hipoteca. Y en caso de descender, pasaría lo contrario.
Por este motivo, esta referencia cobra mucha importancia, ya que en último término determinará lo que vayamos a pagar de hipoteca durante muchos años. De hecho, quizá sea un factor de decisión a la hora de analizar qué tipo de préstamo puede interesarnos más: si el de tipo fijo (que recordemos que tiene un interés establecido durante toda la vida de la hipoteca), o el de tipo variable (que depende del interés de referencia citado, además del diferencial, que es el margen fijo de ganancia de cada banco, y está determinado por él).
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Estos tipos de interés vienen definidos en la Circular del Banco de España 5/2012, y son publicados cada mes. Su regulación se realiza como una práctica de transparencia, y con la finalidad de proteger siempre al cliente. De hecho, cuando firmamos una hipoteca de tipo variable, el banco nos tendrá que informar cobre el índice que nos aplicará, e incluir toda la información necesaria para que podamos averiguar cómo calculará los intereses que nos repercuta.
El Euribor y otros índices de referencia
El Euribor, o European Interbank Offered Ratio, es un índice que se obtiene al hallar la media de los tipos de interés a lo que se prestan dinero entre sí los diferentes bancos y entidades de la Unión Europea. Esto significa que cada vez que nuestro banco nos presta un dinero (a nosotros y a tantos millones de clientes en nuestro país), renuncia a esa cantidad, y debe refinanciarse para seguir operando, para lo que solicita préstamos a otros bancos.
El euríbor es el interés más usado como referencia para las hipotecas de tipo variable, y por tanto es el que nos aplica nuestro banco para conseguir financiarse, añadiendo el diferencial.
Pero además del euríbor, existen otros índices, como el Mibor (tipo interbancario de las entidades de Madrid); el IRPH, que casi no se utiliza, ya que es algo polémico; o el IRS (Interest Rate Swap).
Conceptos a tener en cuenta para elegir una hipoteca
A la hora de contratar una hipoteca, es muy importante comparar las opciones que tenemos. No nos olvidemos de que será una responsabilidad durante muchos años, así que conviene pensarlo detenidamente antes de dar el paso. A la hora de hacer este análisis, son claves el TIN y el TAE.
El TIN es el tipo de interés nominal. Nos indica el porcentaje que el banco nos cobrará cada año por el hecho de prestarnos dinero. A este TIN, deberemos sumarle las distintas comisiones que tenga la hipoteca.
La TAE, tasa anual equivalente, es la manera en que nos afectarían las comisiones del préstamo.