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Diccionario económico - Cláusula cero

Cláusula cero

La cláusula cero es una condición contractual hipotecaria donde el banco se asegura que los intereses cobrados tengan un mínimo del 0%. De esta manera, aun con intereses de referencia negativos, el interés total cobrado no se situará por debajo de este valor.

Con la cláusula cero el banco o la entidad financiera se asegura la bajada de los tipos de interés de referencia, en el caso más habitual, el euríbor.

Esta fluctuación afecta directamente a las hipotecas con tipo de interés variable, por lo que, si estos tipos se sitúan en negativo, el banco se blinda una rentabilidad mínima. Dicho de otra manera, con la cláusula cero en el caso de tener los tipos de interés en negativo, el banco podrá asegurar que el interés no sea inferior al 0% ya que en el caso de que el valor sea en negativo, y no se aplíquese la cláusula de 0%, se daría la paradoja de que el banco tuviera que pagar a sus clientes por prestar el dinero de las hipotecas.

Ejemplo de clausula cero

Acabas de comprar una vivienda por medio de préstamo hipotecario a tipo de interés variable e imaginemos que el euríbor, (tipo de referencia hipotecario que se publica diariamente y refleja los tipos de interés al que los principales bancos prestan dinero entre sí en el mercado interbancario de la UE), se sitúa en un escenario ficticio y complicado del -1.2%.

En este caso, el banco nos cobrará un diferencial del 1% sobre ese euríbor que está actualmente al -1,2%. De esta manera, al sumar ambas cifras, nos quedaría un interés total de -0,2%. Como podemos ver, al estar el tipo de interés en negativo, el banco debería pagar al cliente que tiene la hipoteca. Sin embargo, si este ejemplo fuese real, los bancos o las entidades financieras no se atreverían a prestar dinero por el alto riesgo que puede suponer la fluctuación del euríbor.

Es por esta razón por la que se crea la clausula cero, para garantizar al banco que, como mínimo, el tipo de interés a recibir por la operación sea el 0%.

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