Para muchas pequeñas y medianas empresas, la gestión de sus créditos comerciales, como facturas, cheques, letras, etc., es un auténtico quebradero de cabeza. Exige contar con personal cualificado, cubrir el riesgo de impago en caso de insolvencia de los compradores, administrar y cobrar los créditos de los clientes... Por eso algunas ceden, vía contrato, los créditos derivados de su actividad comercial a otra (empresa factor), que se encarga de gestionar su cobro. Esto se conoce como factoring, no tiene una regulación específica en nuestro Derecho y se basa en la libertad contractual.
La empresa factor se convierte en el titular de los créditos cedidos, recibe un porcentaje sobre el crédito comprado al facilitar el dinero previamente a la empresa cliente. Y ésta no solo se despreocupa de gestionar esos créditos sino que obtiene liquidez inmediata para financiar su actividad. Eso sí, la empresa factor suele cobrar una comisión por el estudio del riesgo de la operación; y si anticipa el importe de los créditos, suele aplicar un interés anual sobre la cantidad anticipada y en función de los saldos vivos en cada fecha de liquidación.
Los servicios básicos son:
:: Clasificación y Administración de la Cartera de créditos
:: Gestión de Cobro
:: Cobertura de insolvencia
:: Anticipo sobre los créditos cedidos
Factoring con y sin recurso
Las dos modalidades más comunes son el factoring con recurso, donde existe una cláusula por la que si el deudor no paga, la compañía de factoring recupera el crédito del cedente. En este caso el factoring es equivalente al descuento bancario o anticipo de efectos. En el factoring sin recursos, la compañía de Factoring asume, además, el riesgo de insolvencia o morosidad del deudor, renunciando a la posibilidad de cargarle al cedente las facturas impagadas o devueltas por este motivo (100% de cobertura cuando el impago tenga su causa en la insolvencia del deudor).
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