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Preguntas frecuentes hipotecas
¿Cuál es el importe máximo que me concederán de hipoteca?
Si estamos pensando en comprar una vivienda y necesitamos pedir una hipoteca para comprar un piso, casa, chalet, etc, una de las primeras dudas que surgen es saber cuál será el importe máximo que el banco podrá prestarnos.
Pero antes de conocer la respuesta a esa pregunta, hay otra pregunta mucho más importante que debemos hacernos:
¿Cuánto dinero podemos gastarnos en comprar una vivienda?
Para responder a esa pregunta debemos calcular cuál es nuestro presupuesto máximo para invertir en la compra de una vivienda. Esto nos ayudará a:
- Fijar un límite de precio a la hora de buscar vivienda.
- Tener muchas más probabilidades de que la entidad bancaria nos conceda una hipoteca.
Para calcular cuál sería nuestro presupuesto para la compra de una vivienda, debemos conocer el total de nuestros ingresos netos anuales, (o el de la unidad familiar, en caso de que vayamos a comprar un piso en pareja). A continuación, lo dividimos entre 12, para obtener la media de ingresos mensuales.
Pues bien, el 35% de la cifra que obtengamos será el dinero que podremos gastar mensualmente en la adquisición de una vivienda, es decir, el presupuesto que debemos fijarnos como límite mensual. A esa cantidad se le conoce también como capacidad de endeudamiento porque establece cuánto dinero podemos destinar como máximo al pago de deudas. Y este es uno de los principales puntos que los bancos tienen en cuenta a la hora de concedernos o no el préstamo hipotecario por la cantidad que solicitamos.
¿Cuál es el importe máximo de hipoteca que puede concederme el banco?
Una vez que conozcamos el presupuesto con el que contamos, deberemos saber cuál será el importe máximo de hipoteca que el banco podrá concedernos. A la hora de analizar y determinar este importe, las entidades bancarias tienen en cuenta diferentes variables:
- El Importe de la tasación del inmueble que queremos adquirir, que es una estimación del valor de una propiedad en base a unos criterios predeterminados. Esta estimación es realizada por un tasador, y sirve para asegurar que el valor del mercado coincide razonablemente con el importe de compra-venta del inmueble.
- El Destino de la hipoteca, que se refiere a conocer cuál es el fin del objeto que se pretende hipotecar. Es importante para los bancos conocer si se tratará de nuestra vivienda habitual, de una segunda residencia o se le dará otro tipo de uso.
- El importe de compra-venta, que se refiere al precio acordado entre el vendedor y el comprador.
- La capacidad de pago del cliente, que se basa en la diferencia entre los ingresos y los gastos y básicamente establece el grado de endeudamiento al que podemos enfrentarnos.
Aunque las entidades bancarias estudian cada caso de forma independiente, generalmente el importe máximo a financiar para una vivienda habitual es del 80%, y del 60% en caso de que se trate de una segunda vivienda. En ambos casos, el porcentaje se aplicaría sobre el menor de los valores de tasación y precio de compra-venta.
Por todo ello, a la hora de solicitar una hipoteca, es muy recomendable contar con ahorros que supongan alrededor del 30% del valor de la vivienda. Con este capital inicial nos aseguraremos de que podemos cubrir por un lado la parte correspondiente a los gastos derivados de la transacción (notaría, impuestos etc.) y por otro lado, podremos cubrir la parte no financiada por el banco.
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