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Preguntas frecuentes hipotecas

¿Cómo afecta el perfil de riesgo hipotecario a la concesión de la hipoteca?

¿Qué es el perfil de riesgo hipotecario?

Al pedir una hipoteca es difícil saber si nos la van a conceder en un primer momento. A pesar de que algunas entidades trabajen con unas condiciones más restrictivas que otras, lo que es bastante seguro es que la probabilidad de conseguir la hipoteca dependerá en gran medida de nuestro perfil de riesgo hipotecario. Y este pequeño artículo te ayudará a hacerte una idea inicial de tus posibilidades de éxito.

Como decíamos, nuestro perfil de riesgo hipotecario será el factor más importante a la hora de que el banco nos la conceda o no. Este perfil ha cobrado mucha importancia con la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, y es una trasposición de la Directiva Europea 2014/17/UE, que obliga a las entidades crediticias a valorar a los clientes de una manera más exhaustiva.

Saber si nos darán una hipoteca se determinará tras una evaluación de nuestra solvencia económica (o scoring bancario), en función de nuestra situación financiera y tratando de analizar si podremos hacer frente al pago de las mensualidades durante la vida del préstamo. Así que decidirán si nos la dan considerando algunos aspectos, como nuestro nivel e ingresos, nuestros gastos y otros préstamos que hayamos contraído en el momento de la solicitud.

El banco necesitará conocer algunos datos para determinar nuestro perfil de riesgo hipotecario, tales como:

  • Nuestra situación laboral y los ingresos que percibimos. La mensualidad de la hipoteca no deberá superar el 30% de nuestros ingresos netos. Además, los bancos podrán requerir nuestra declaración del IRPF más reciente y la vida laboral, además de recibos de otros préstamos, nómina, justificantes de ingresos adicionales, etc.
  • Nuestros activos en propiedad, o fincabilidad. Es decir, los bienes muebles o inmuebles (viviendas, locales, garajes, etc.) que tengamos. La entidad podrá conocer este dato consultando el Registro de la Propiedad.
  • Nuestras posibles deudas y morosidad, para lo que consultan la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), una base de datos que permite conocer nuestro historial como solicitantes.
  • Nuestra situación familiar y personal, y nuestra edad. Los bancos estiman que al finalizar el pago de la hipoteca el titular no debería sobrepasar los 75 años.
  • Otra documentación adicional; por ejemplo, si somos autónomos o trabajamos por cuenta ajena.

Independientemente de estos factores, existen algunas maneras de afianzar nuestra solvencia. Por ejemplo, aportar dos titulares a la hipoteca elevará nuestras posibilidades de éxito, ya que supondrá una doble garantía. Adicionalmente podremos aportar avalistas, o hipotecantes no deudores: son aquellas personas que avalarán nuestro compromiso de hacer frente a la hipoteca con sus propios bienes. Estos avalistas deberán contar con ingresos estables y/o con propiedades libres de cargas.

Además, contar con una pre-tasación del bien también nos ayudará a hacernos una idea de nuestras opciones, por eso resulta una opción muy recomendable; recordemos que los bancos suelen conceder el 80% del valor de tasación, así que tendremos que ver si seremos capaces de asumir el 20% restante. En caso negativo, es difícil que obtengamos el préstamo, y sabiendo este dato de antemano quizá nos ahorremos muchos trámites.

Si tras pedir nuestra hipoteca la entidad no aprueba el préstamo, nos tendrá que detallar los motivos por escrito. Y en el caso de que el banco realice una valoración incorrecta, no podrá rescindir el préstamo.

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