Diccionario económico - Gastos de la hipoteca

Y ahora, veamos esos gastos con detenimiento:

Gastos de formalización de una hipoteca:

Una de las novedades de la Ley Hipotecaria de 2019 es la especial protección del consumidor, y el reparto más equitativo de los gastos hipotecarios, que son bastantes:

• Gastos de tasación, comprendidos entre los 200 y los 500 €. Con la tasación, el banco puede conocer el valor de la vivienda para determinar la cantidad de dinero que te va a prestar. Es obligatorio, aunque será el comprador quien elija el tasador.
• Gastos de notaría, para dar fe de las escrituras del préstamo y del prestamista. El importe de estos gastos se establece por ley, y podrán rondar los 650 € para un préstamo de 100.000€.
• Gastos de registro, que es la inscripción de la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad. También los determina el estado. Por ejemplo, pueden suponer 170€ para una hipoteca de 100.000.
• Gastos de gestoría, constituidos por los honorarios de los gestores en concepto de liquidación de impuestos, por ejemplo. Aunque dependen de cada gestoría, suelen andar entre los 150 y los 300€.
• Impuesto de hipotecas, o Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), fijado por las administraciones autonómicas, y comprendidos entre el 0,5% y el 1,.5% de la suma del capital prestado, los intereses y otros gastos.

Hay que tener en cuenta otros gastos de la hipoteca, tales como la comisión de apertura (aunque no está regulada, no suele sobrepasar el 1%; de hecho, muchas de ellas no lo aplican). Los gastos de cancelación (o comisiones de amortización anticipada) dependen de cada hipoteca, aunque tienen un tope legal. En las variables es un máximo del 0,15% los cinco primeros años, o del 0,25%los tres primeros. En las fijas, el tope es del 2% los diez primeros años, y de 1,5% a partir del onceavo; los gastos de subrogación se producen cuando se traslada una hipoteca de una entidad a otra, o cuando cambia el propietario de la hipoteca. El primer caso es más común, e implica una comisión de subrogación y otra de apertura, más los costes de tasación que cobraría la nueva entidad. De todas formas, estos gastos dependen de la finalidad de la subrogación, de la fecha de firma de la hipoteca y la normativa vigente en ese momento y de las comisiones por subrogación propias de cada banco. Los gastos de ampliación de hipoteca (de plazo, de importe o de ambos), que aunque variarán, siempre serán menores que los que implica pedir una nueva. Y los gastos de novación, que son los que se generan cuando cambiamos alguna cláusula de nuestra hipoteca.

Aparte de los gastos que supone pedir una hipoteca, también hay formas de reducirlos. Por ejemplo, contratando productos y servicios extra (o productos vinculados o combinados), que, aunque no son obligatorios, sirven para reducir el interés del préstamo a cambio de vinculación al banco.

¿Cómo se distribuyen los gastos de la hipoteca?

Ya hemos visto que la Ley Hipotecaria promovió en reparto más equitativo. Así, el banco abonará los gastos de:

• Gestoría
• Registro
• Notaría
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados(IAJD) y su copia de la escritura

Y el consumidor cargará con:

• La tasación
• Su copia de la escritura.