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Diccionario económico - Capacidad de endeudamiento
Capacidad de endeudamiento
La capacidad de endeudamiento o capacidad de crédito es la cantidad de deuda máxima que puede asumir una empresa o individuo sin poner en peligro su solvencia económica.
El estándar en la capacidad de endeudamiento se establece entre el 30% y el 40% de los ingresos, o que supone que las deudas nunca deberán superar 1/3 de la remuneración del individuo. El Banco de España aconseja que la deuda máxima que debe asumir una familia no deberá ser superior al 35%. De esta forma el 60%, 65% o 70% restante de ingresos podrán destinarse a los gastos esenciales y al ahorro.
La capacidad de endeudamiento es empleada por las entidades financieras como uno de los indicadores a la hora de conceder o denegar una línea de crédito. Conocer esta información ayuda a que las entidades bancarias puedan asegurarse que van a recuperar la cantidad total prestada y sus interese correspondientes.
¿Qué factores determinan la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento o de crédito está determinada por varios factores:
- El patrimonio y las rentas actuales que posee el prestatario.
- La solvencia económica o la capacidad para generar ingresos presentes y en el futuro.
- Los avales o garantías por parte de terceros y la existencia de otros medios de pago alternativos.
¿Cómo puedo calcular mi capacidad de endeudamiento?
Para conocer nuestra capacidad de endeudamiento debemos conocer cuáles son todos nuestros ingresos y todos los gastos fijos que tenemos mensualmente.
- Ingresos totales: nóminas y rendimientos de depósitos, inversiones en valores o pisos en alquiler.
- Gastos fijos: el alquiler, el pago de un crédito, los gastos en transporte, en educación o en alimentación, otros préstamos o recibos recurrentes.
Existen una serie de gastos variables que también podrían ser considerados. Son aquellos relacionados con el entretenimiento, regalos o las vacaciones.
Sabiendo cuales son nuestros ingresos totales mensuales y nuestros gastos, deberemos restar estos segundos al total de ingresos. Deberemos multiplicar el resultado obtenido por 40% y obtendremos la cantidad que podremos dedicar a la deuda. Esta sería la fórmula:
Capacidad de endeudamiento (CE) = Ingresos totales (IT) – gastos fijos (GF) x 0,40