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Diccionario económico - Cancelación anticipada
Cancelación anticipada
La cancelación anticipada de la hipoteca, también conocida como amortización total de la hipoteca, es el proceso que consiste en adelantar nuestra deuda pendiente con el banco antes de que finalice el plazo contemplado en las escrituras. Por el contrario, si vamos cancelando este préstamo adelantando solo una parte del dinero, será una cancelación parcial.
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Cancelar nuestro préstamo hipotecario de manera anticipada tiene algunas ventajas, como ahorrarnos los intereses. De acuerdo con el sistema de amortización francés (que es el que rige las hipotecas en nuestro país) estos se pagan en los primeros años del préstamo, podremos reducir el coste final de la hipoteca. En todo caso, será conveniente analizar el mercado antes de amortizar hipoteca, ya que, si los intereses están a la baja, podría resultarnos más beneficioso invertir en productos financieros la cantidad que tuviéramos destinada a cancelar la deuda.
Pero también puede conllevar algunos inconvenientes, tales como hacer frente a la comisión amortización anticipada de nuestra hipoteca, también llamada compensación por cancelación anticipada, por reembolso anticipado, o por desistimiento. Esta comisión es la que nos cobra nuestra entidad financiera por el hecho de que, como nosotros hemos satisfecho antes la deuda, ella deja de ganar unos intereses que había estimado percibir.
De todas formas, esta comisión está regulada por la Ley Hipotecaria, limitándola a un 0,15% en los cinco primeros años, o bien un 0,25% en los tres primeros en caso de hipotecas de tipo variable; y un máximo del 2% en los diez primeros años y un 1,5% a partir del onceavo, en el caso de las hipotecas fijas. Hay que tener en cuenta que, en caso de cancelación anticipada, la entidad solo nos podrá aplicar esta comisión si así se describe en la escritura de nuestro préstamo hipotecario. El coste y los límites también deberán figurar en ella.
En cualquier caso, si decidimos cancelar nuestra hipoteca, en primer lugar tendremos que avisar al banco con cierta antelación y es muy recomendable que nos informemos sobre este aspecto en la escritura de nuestro préstamo. Hecho esto, el banco deberá informarnos sobre nuestro importe pendiente, y sobre las implicaciones de realizar dicha cancelación. Tendremos que indicar por escrito cuánto vamos a devolver y cuándo lo haremos. Por último, realizaremos el ingreso y la posible comisión y con ello nuestra deuda quedará saldada.
Amortización anticipada y desgravación
Hay que decir que podremos seguir desgravando con nuestra hipoteca si realizamos amortizaciones anticipadas, siempre y cuando nuestro préstamo sea anterior a 2013, y que nos aplicáramos la deducción por inversión en vivienda habitual antes de dicho año. Si se cumplen estas condiciones, podremos desgravar hasta el 15% de lo abonado durante el año, incluidas las amortizaciones totales o parciales hasta un tope de 9.040 €.