Pedir una hipoteca: ¿Me darán la hipoteca para comprarme una casa?

Si te estás planteando comprar una casa, antes de buscar piso es muy importante saber si un banco te concederá una hipoteca, así como hasta qué importe puedes pedir de la hipoteca.

A grandes rasgos, a la hora de encontrar financiación para un piso, hay que tener en cuanta 3 grandes puntos:

1) Tener ahorrado alrededor más del 30% del precio de compra de la vivienda.

2) Pedir como máximo el 80% del valor más bajo que resulte de la compra o la tasación.

3) Que la cuantía de la cuota hipotecaria no supere un tercio de los ingresos.

A continuación vamos a desarrollar estos puntos...

¿Me darán la hipoteca? ¿Qué ingresos debo tener?

Tal y como hemos comentado, a la hora de pedir una hipoteca, la entidad financiera tendrá en cuenta distintos factores, como el precio de la vivienda, el valor de tasación, tu capacidad de endeudamiento, la estabilidad laboral, el respaldo financiero con el que puedes contar...

Empezando por el punto de no dedicar al pago de la hipoteca más de un 30% de tus ingresos netos. Si la hipoteca que vamos a pedir es fija, se sabe fácilmente la cuota a pagar cada mes. En el caso de las hipotecas variables, si los tipos actuales son muy bajos, se deben hacer los cálculos con el tipo de interés medio de los últimos años en vez de con el actual. Por ejemplo, es recomendable simular con un 3%.

A la hora de analizar la variable de los ingresos se tiene en cuenta todos los ingresos recurrentes de la unidad familiar. En el caso de ser una pareja se tomará a ambos conyugues para este cómputo, en el caso de ser una persona sola se analizará la solvencia de este.

Así, si la cuota hipotecaria sale unos 1.100 euros y no tengo más préstamos, mis ingresos deber ser superiores a los 3.500 euros aproximadamente. 

> ¿Qué casa me puedo permitir con mi sueldo? Simulador

¿Cuánto es el importe máximo que me darán por mi hipoteca?

Las entidades financieras conceden habitualmente el 80% del valor más bajo entre el precio de tasación o el precio de compra del inmueble. Esta regla se aplica a la primera vivienda, ya que en el caso de la segunda residencia puede bajar hasta el 60%.

Por ejemplo, si el precio de venta de la vivienda es de 310.000 euros y el de tasación de 300.000 euros, el banco te financiará un 80% de 300.000 euros. Es decir, 240.000 euros.

En la siguiente tabla puede verse cuánto será el importe máximo que te concederá el banco en función del precio de compra de la casa / tasación (el menor):

¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para comprar una casa?

En consonancia con lo anterior, es necesario que tengas ahorrado alrededor de un 30% del precio de la vivienda. Un 20% será para la entrada o montante del coste de la vivienda que queda exento de la hipoteca y el 10% adicional, para el pago de impuestos y demás gastos. Este último porcentaje varía en función de la comunidad autónoma en la que compres la casa, la situación familiar (descuentos para familia numerosa), etc.

En resumen, en el ejemplo de la vivienda tasada en 300.000 euros para la que deseamos una hipoteca a 25 años y con un tipo de interés para hacer cálculos del 3%, que tendría una cuota de 1.089 euros, necestaríamos:

- Solicitar 240.000 euros o menos de hipoteca.

- Tener ahorros de unos 90.000 euros (para cumplir con el 20% de entrada y 10% para gastos).

- Tener ingresos mensuales netos de al menos unos 3.500 euros (para cumplir con la recomendación de no dedicar al pago de la hipoteca más de un 30% de los ingresos).

> Simulador de los gastos de la hipoteca

En la siguiente tabla puede verse cuánto dinero debo tener ahorrado en función del precio de compra de la casa / tasación (el menor):