Chica pensativa

¿Cómo y cuándo se revisa la cuota de mi hipoteca?


22.04.2020

Escrito por: Redacción


Si te preguntas cómo funciona una hipoteca y por qué cada cierto tiempo, el banco lleva a cabo una revisión de la hipoteca y actualiza su precio, entonces sigue leyendo.

Calcular cuota hipoteca

Revisión cuota hipoteca

Cuándo se revisa hipoteca

Cómo se revisa la cuota de la hipoteca

Cómo calcular la nueva cuota de la hipoteca

Simuladores

Excel

Excel con tabla de amortización

Fórmula calculadora 

Cómo se calcula la cuota de una hipoteca

Primero recuerda que la cuota, esa cantidad que cada mes pagas a tu banco, depende de:

  • El importe del capital prestado: el dinero que pedimos para comprar una casa. Por ejemplo, 150.000 euros.
  • El tipo de interés: el precio que pagamos por la hipoteca. El tipo de interés al que se contrata una hipoteca suele ser fijo o variable, aunque en ocasiones puede ser también mixto. En el caso de las hipotecas variables y mixtas, el tipo de interés del préstamo permanece vinculado a un índice externo (generalmente el euríbor).

Revisión de la cuota a pagar por la hipoteca

La revisión de una hipoteca consiste en actualizar el valor del índice de referencia al que está sujeto un préstamo hipotecario.

Revisión de las hipotecas fijas

Si tu hipoteca es a interés fijo, no verás ninguna modificación en la cuota durante toda la vida del préstamo.

Revisión de las hipotecas variables

En el caso de las hipotecas a tipo variable, este interés está compuesto por dos partes: el índice de referencia (Euribor) y el diferencial. Esto significa que la cuota mensual variará en función de la evolución del euríbor

¿Cuándo se revisa la cuota de una hipoteca?

A revisión de la hipoteca suele ser de carácter anual aunque también puede ser semestral, dependiendo de lo que conste en el contrato de tu préstamo hipotecario. En el contrato de tu hipoteca debe figurar la fecha establecida de inicio del proceso de amortización y consecuentemente de las fechas de revisión posteriores. Esta puede coincidir con el momento en que se formalizó el préstamo (un día cualquiera del mes) o ser el primer día del mes natural siguiente al que ha formalizado la operación. De manera que siempre sabrás en qué momento se verá actualizada la cuota de tu hipoteca.

Así, en la hipoteca se indica la fecha de referencia del euríbor para tener en cuenta en la revisión, por ejemplo, el valor del euríbor del mes de noviembre, aunque la revisión no se aplique hasta enero y ese valor regirá durante los siguientes doce meses hasta la próxima revisión (en el caso de la revisión semestral se fijan dos fechas).

Saber más: Revisión hipoteca, ¿semestral o anual?

Revisión de tu hipoteca en Bankinter

En el caso de Bankinter, puedes consultar cuándo es la próxima fecha de revisión desde cualquier dispositivo. Para eso, accede a tu área privada de Bankinter y, en Financiación, haz clic sobre tu préstamo hipotecario. Allí verás todas las condiciones de tu hipoteca, incluídas los la fecha y el plazo de revisión

¿Cómo se realiza la revisión de la hipoteca?

Tras la revisión del tipo de interés de la hipoteca variable, se calcula la cuota mensual que tendrás que pagar los siguientes 12 meses en base a al nuevo euríbor, al diferencial que tengas contratado, al capital del préstamos pendiente y al tiempo que queda para finalizar la hipoteca.

La cuota mensual que tienes que pagar puede haberse incrementado o reducido, como consecuencia de los cambios en el euríbor. Una subida de los tipos de interés (euríbor) implica un aumento de la cuota a pagar de la hipoteca tras su revisión, mientras que una bajada del euríbor supondrá que se reduzca la cuota. Desde febrero de 2016, el euríbor se encuentra en terreno negativo, lo que ha aliviado la carga hipotecaria de muchas familias. 

La revisión de tu hipoteca la hará de forma automática tu entidad, sin tener que acudir a ninguna oficina o hacer algún trámite online.

Cómo calcular la nueva cuota de mi hipoteca

Simuladores de cuotas de hipoteca

Actualmente existen muchos simuladores para calcular las cuotas de la hipoteca en función de la cantidad del préstamo, de los plazos y del tipo de interés. Por ejemplo puedes utilizar el simulador de cuotas del Banco de España, o el simulador de Idealista, en el que puedes no hace falta que consultes el euríbor porque automáticamente lo suma. En ambos casos, para saber la siguiente cuota tendrás que añadir el principal de la hipoteca pendiente y el número de años que quedan para que finalice el préstamo.

Cálculo de la revisión de las cuotas de la hipoteca con Excel

La mayoría de los simuladores te permiten descargar el resultado en Excel. Pero si lo que quieres es crear tu revisión de las cuotas de las hipotecas en tu Excel en el que ir trabajando también es posible, además es bastante sencillo. Solo tienes que seguir los siguientes pasos:

Paso 1. En la columna A pondremos los siguientes apartados:

  • Capital pendiente: la cantidad del préstamo que te queda por amortizar.
  • Plazo pendiente: escribimos el número de años que nos queda de la hipoteca. 
  • Tipo: tomamos como referencia el euríbor del mes anterior y le sumamos nuestro diferencial contratado.
  • Cuota: aquí calcularemos la cuota de los siguientes doce meses, tal y como se indica en el paso 2. 

Paso 2. En la columna B completamos los datos anteriores y, en cuota ponemos la siguiente fórmula: =-PAGO(B3/12;B2*12;B1)

En el caso de las revisiones semestrales valdría esta misma fórmula, ya que estaríamos calculando la cuota al mes. La diferencia entre una revisión anual y semestral es la periodicidad con la que se hace este cálculo y se actualizan las cuotas.

Revisión de la hipoteca con Excel con tabla de amortización

Si, además de querer calcular la cuota, quieres saber también cuándo corresponde a intereses y cuánto a capital amortizado, ya tendríamos que hacer una tabla más extensa en la que se vaya reduciendo en cada mes lo amortizado al capital pendiente. Esto se debe a que, después de la revisión, cada mes del siguiente año pagarás la misma cuota pero no la misma proporción de intereses y capital en cada cuota.

En el sistema de amortización francés, según avanza el préstamo menor es el porcentaje que pagas de intereses (porque se calcula en base al capital pendiente) y mayor es la proporción del préstamo que amortizas. 

Si quieres calcularlo con el cuadro de amortización, tendrías que crear una nueva tabla con las siguientes variables: mes, cuota, interés, amortización y capital pendiente.  A continuación os dejamos un ejemplo de una revisión de hipoteca en la que la cuota del año se queda en 600 euros y queda por amortizar 200.000 euros.

Tabla de amortización revisión hipoteca

Para hacer esta tabla tendrás que calcular para cada mes el interés, la amortización y el capital pendiente.

  • Interés: para calcular los intereses que vas pagando tienes que multiplicar en cada mes el tipo de interés (dividido entre 12) por el capital pendiente en ese momento. Es importante tener en cuenta que el interés lo calculas con el capital pendiente que se obtiene el mes anterior (el de la fila de arriba). Por ese motivo la tabla parte del mes 0.
  • Amortización: esta se calcula restando a la cuota el interés proporcional de ese mes.  
  • Capital pendiente: en cada mes restamos a la cuota el capital amortizado.

Formula para hacer el cálculo de la revisión de hipoteca con calculadora

Con la gran disponibilidad de simuladores online y con la opción de hacer el cuadro en Excel, el cálculo con calculadora de la revisión de las cuotas de tu hipoteca es el procedimiento menos recomendado por el tiempo que te lleva. Si quieres hacerlo a mano, en la siguiente imagen os contamos cómo calcular la revisión de las cuotas mensuales de tu hipoteca con calculadora y qué formula aplicar:

Fórmula para calcular la revisión de la cuota de mi hipoteca

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