¿Te preocupa pensar cuánto vas a ganar cuando estés jubilado? La pensión es una cuestión de vital importancia de la que muchas veces solo nos preocupamos, o mejor decir sólo nos acordamos, conforme se acerca el final de nuestra vida laboral.
Actualmente la pensión mínima en España ronda entre los 635 euros mensuales y los 2.560 euros. En este cálculo influyen no solamente los años cotizados, sino también tener o no un cónyuge a tu cargo, si existe una invalidez, viudedad, orfandad, etc...El Instituto Nacional de la Seguridad Social ha elaborado un cuadro donde se reflejan las diferentes cuantías mensuales según los aspectos mencionados anteriormente.
Para tener las espaldas bien cubiertas y una garantía económica, el recurso más habitual es contratar un plan de pensiones.
Pero... ¿Qué son? Los planes son un instrumento de ahorro-inversión y constituyen un sistema de previsión voluntaria que complementa la pensión pública. Los recursos necesarios para la financiación, cobertura y efectividad de los planes de pensiones se integran en los fondos de pensiones, cuyo patrimonio mundial se estima en 21,5 billones de euros en 2014, con un incremento en el año del 15%.
Los planes de pensiones pueden ser individuales, promovidos por una o varias entidades financieras y cuyos partícipes es cualquier personas físicas (los inversores los suscriben a través de un banco). Otras veces, el promotor es una empresa y los partícipes son los empleados. Y en otras, los promueven asociaciones, sindicatos o gremios para sus afiliados.
Según el informe "Las instituciones de inversión colectiva y los fondos de pensiones" de Inverco, la rentabilidad nominal de los fondos de pensiones españoles en 2014 fue del 7%. A finales de 2014, el volumen de activos de los Fondos de Pensiones en España se situó en 99.429 millones de euros, lo que supone un incremento de 6.698 millones respecto al año anterior (es decir, un 7,2%). “El patrimonio de los Fondos de Pensiones supera la mayor cifra de su historia por tercer año consecutivo”, señala Inverco.
Inverco detecta que, al igual que en fondos de inversión, la estructura de patrimonio de los fondos de pensiones continúa evolucionando hacia posiciones con mayor riesgo. En 2014, el patrimonio en Planes Mixtos y de Renta Variable aumentó hasta el 42,9% del total (desde el 37,4% de 2012), mientras que en Garantizados y Renta Fija Corto Plazo se redujo desde el 52,2% hasta el 43,6% actual.
Si hasta ahora los planes de pensiones presentaban ciertos problemas de liquidez, puesto que el inversor no podía recuperar su dinero hasta el momento de jubilarse, con la reciente reforma del IRPF para 2015, se podrán rescatar cantidades correspondientes a planes de pensiones transcurridos 10 años.
La reforma fiscal aprobada el pasado año y en vigor desde enero ha introducido otros cambios. Por un lado, el límite financiero para las aportaciones es de 8.000 euros independientemente de la edad que se tenga. Por otro, el rescate del Plan de Pensiones seguirá tributando como renta del trabajo, pero el tipo se reduce a la horquilla 20-47% en 2015 y al 19-45% a partir de 2016 (varía en función de la comunidad autónoma en la que se encuentre). Para las aportaciones realizadas antes de 2007, el rescate computa como capital y se aplicará una reducción del 40% si se saca el dinero en el ejercicio en el que se jubiló el inversor o en los dos siguientes (a partir de enero de este año). Existe un régimen transitorio:
- Los jubilados entre 2009 y 2014: tendrán de plazo ocho ejercicios desde la fecha de su jubilación para rescatar el plan con este beneficio fiscal.
- Los jubilados antes de 2009: podrán aplicar la reducción del 40% si recuperan el dinero antes del 31 de diciembre de 2016.
Entre las desventajas asociadas a este producto, en comparación con otros productos bancarios gestionados de forma similar, como depósitos o fondos de inversión, destaca el hecho de que tienen comisiones más elevadas.
Consulta los planes de pensiones de Bankinter.
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