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¿Me interesa hacer una amortización anticipada de mi hipoteca?


25.05.2020

Escrito por: Redacción


Si tienes algo de dinero ahorrado y estás pensando en amortizar anticipadamente tu hipoteca, seguramente te surjan dudas sobre si es ahora el mejor momento. Por eso, vamos a analizar cuáles son los factores claves que debes tener en cuenta a la hora de elegir si reducir tu hipoteca y seguir ahorrando.

¿Qué es una amortización anticipada de una hipoteca?

Amortizar una hipoteca es pagar las cuotas previstas mes a mes durante los años establecidos, hasta que la deuda se acabe. La amortización anticipada es adelantar una parte o todo el pago de la deuda, ya sea para reducir deuda o número de años o directamente para cancelar el préstamo.

La amortización anticipada puede ser parcial o total, en función de si pagamos todo el capital que debemos o solo parte de él.

Si la amortización es parcial, la hipoteca sigue existiendo pero con una cuantía menor. A efectos prácticos esto se concreta en que cada mes pagaremos una cuota más baja, si mantenemos el plazo de amortización que estaba previsto, o una reducción en el número de años.

¿Cuándo es el mejor momento para amortizar una hipoteca?

El mejor momento para amortizar nuestra hipoteca será cuando tengamos ahorrada una parte importante de dinero que no vayamos a necesitar, o porque tengamos un ingreso extra con el que no contábamos en nuestro presupuesto. Recordamos que, por motivos de prudencia, es conveniente tener dinero ahorrado y disponible por si surge una necesidad que nos obligue a un gasto extraordinario.

¿Es mejor amortizar hipoteca al principio o al final del préstamo?

En España las hipotecas siguen el sistema de amortización francés, por lo que los primeros años se pagan un porcentaje mayor de intereses y al final del préstamo una proporción mayor de capital. Por tanto, cuanto antes hagamos la amortización anticipada de nuestra hipoteca mejor, ya que a la larga pagaremos menos intereses.

¿Amortizar antes o después de la revisión de la cuota de la hipoteca?

Si decimos realizar una amortización anticipada ¿en qué momento es mejor hacerla? En el caso de las hipotecas variables o mixtas, en las que sí que existe revisión anual o semestral de las hipotecas, como norma general no ni mejor ni peor amortizar antes de la revisión.

De cara a la siguiente revisión de tu cuota el tipo de interés ten en cuenta que

  • Si amortizas antes de la revisión pagarás una cuota menor cada mes pero amortizarás menos capital.
  • En el caso de amortizar después de la revisión pagarás más cuota que si lo haces antes pero, al mismo tiempo, amortizarás más capital.

En cuanto al pago de intereses, una subida o bajada del 10 - 15% del euríbor no va a hacer que varíe mucho el pago de intereses mensuales, seguramente estaríamos hablando de céntimos al mes.

¿Conviene amortizar hipoteca con el euríbor bajo?

En estos momentos en los que el euríbor está tan bajo, seguramente hayas escuchado que no es aconsejable hacer una amortización anticipada. Desde un punto de vista estrictamente económico, es verdad que si el euríbor está por debajo de la inflación no sería lo más recomendable, si bien todo lo que puedas adelantar ahora será de tu hipoteca será ahorro para el futuro.

¿Es mejor amortizar la hipoteca o ahorrar?

Si tienes dinero ahorrado, que no vas a necesitar, es probable que te plantées si es mejor amortizar la hipoteca o sacarle rendimiento para ahorrar más. Antes de decidirnos por la amortización anticipada debemos comprobar si tenemos alternativas mejores para nuestro dinero y en base a eso tomar la decisión. Por ejemplo, si el tipo de interés de la hipoteca es del 1,5%, cualquier inversión que hagamos, financiera o de otro tipo, que ofrezca una rentabilidad superior es una alternativa mejor para nuestro dinero.

¿Amortizar hipoteca o invertir?

Ante unos tipos de interés tan bajos, actualmente las cuentas remuneradas y de depósitos ofrecen rentabilidades muy bajas. Si decides invertir ese dinero en productos de mayor riesgo, ten en cuenta que pueden ofrecerte mayores rentabilidades pero al mismo tiempo asumes el riesgo de que tu dinero se reduzca.

Si la alternativa es menos rentable que lo que el interés que pagas por tu hipoteca, o si simplemente sabes que vas a tener ese dinero que no vas a necesitar en la cuenta corrienta, piensa que una amortización anticipada de una hipoteca es también una forma de ahorro

Conclusión: ¿merece la pena hacer una amortización anticipada de la hipoteca?

La amortización parcial o totalmente de la hipoteca proporciona la gran ventaja de la tranquilidad de quedar libre de una deuda o, al menos, reducirla. Aún así, con el euribor tan bajo y una incertidumbre económica tan alta, en lugar de hacer una amortización anticipada lo óptimo sería invertir en algún producto financiero que tenga una rentabilidad más alta que el coste de una hipoteca y que, a la vez, te premita disponer del dinero en cualquier momento.  

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