¿Estás pensando comprar una casa? ¿Tienes dudas sobre los tipos de hipotecas que existen o cuál te conviene? Repasamos las principales diferencias entre las hipotecas fijas, variables, mixtas y la nueva Hipoteca Dual de Bankinter.
Características hipotecas fijas
Una hipoteca fija es aquel préstamo hipotecario que tiene un tipo de interés constante durante todo el periodo. Es decir, siempre pagarás la misma cantidad, con independencia de las oscilaciones del mercado.
Características hipotecas variables
La hipoteca variable es un crédito hipotecario que, a diferencia de la fija, sí estaría referenciado a un tipo de interés variable. Las cuotas que pagas en las hipotecas variables dependerán, por tanto, del valor de ese índice de referencia, que generalmente es el euríbor. La cuota mensual de la hipoteca variable se compone de dos partes:
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Una parte variable que dependerá del euríbor.
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Una parte fija que acordarás con la entidad en el momento de la contratación.
En consecuencia, durante la vida de la hipoteca las cuotas van cambiando una o dos veces al año, dependiendo del periodo de revisión que se pacte con el banco (semestral o anual).
Características hipotecas mixtas
En una hipoteca mixta al comienzo se aplica un tipo de interés fijo y, después de un periodo prefijado, uno variable, generalmente vinculado con el euríbor.
Nueva hipoteca Dual de Bankinter
Bankinter da una vuelta de tuerca al mercado hipotecario e inaugura una nueva categoría de préstamo que conjuga las cualidades de la hipoteca fija y de la hipoteca variable, en un solo producto. A diferencia de la hipoteca mixta, en esta hipoteca los dos tipos de interés conviven a lo largo de toda la vida del préstamo. Descubre todos los detalles.
Diferencias entre una hipoteca fija, variable, mixta y Dual
1. Cuotas variables vs. cuotas constantes
La primera diferencia la encontramos en el sistema de cuotas. Mientras que en las hipotecas fijas sabes cuánto vas a pagar cada mes, en el caso de las variables y de las mixtas dependerá normalmente del euríbor. En el caso de la hipoteca Dual, una parte de la cuota será fija y la otra variable.
2. Tipo de interés de las hipotecas fijas vs. variables
En el caso de las hipotecas fijas, el tipo de interés es el acordado con el banco, que suele elevarse cuanto mayor sea el periodo de la hipoteca contratada. En el caso de las hipotecas variables, el tipo de interés dependerá del euríbor en cada momento más un diferencial que se pacta con el banco y se aplica. En el caso de las hipotecas mixtas, unos años será a tipo fijo y otros años variable. La hipoteca Dual, en cambio, será durante todo el préstamo una combinación de ambos.
En el momento de contratación de las hipotecas, el tipo de interés de las hipotecas variables suele ser inferior que el de las fijas, ya que el pago futuro está sujeto a las fluctuaciones del mercado.
3. Revisión de hipotecas fijas, mixtas y variables
Otro aspecto diferenciador es el tema de las revisiones de la hipoteca. En el caso de la hipoteca fija no se hace ninguna revisión, ya que el interés es el mismo durante la vida de la hipoteca y se firma a la hora de contratarla.
4. Plazos de las hipotecas fijas y variables
En algunas entidades el plazo de amortización de las hipotecas fijas, mixtas y variables es distinto. En el caso de Bankinter es el mismo, pudiendo contratar cualquier modalidad hasta por 30 años.
5. Comisiones de las hipotecas
Los tres tipos de hipotecas cuentan generalmente con una comisión de apertura. Además, en el caso de las hipotecas fijas habría una comisión por reembolso/amortización anticipada, que es una compensación por riesgo de tipo de interés que solo se cobrará cuando se produzca una cancelación anticipada por parte del cliente. La comisión de subrogación también puede variar de un tipo de hipoteca a otra.
6. Amortización del capital
Por último, la amortización del capital es distinta entre estas hipotecas. Durante los primeros años en las hipotecas variables se amortiza capital más rápidamente, lo que hace que disminuya el impacto de posible subida de tipos pueda tener.
Pero entonces… ¿Qué tipo de hipoteca me conviene?
Es imposible predecir si es mejor en tu caso una hipoteca fija, variable, mixta o dual, porque nadie sabe lo que pasará con los tipos de interés a futuro y, por lo tanto, es imposible saber con cuál se pagará menos. Se debe elegir en función de lo que prefiramos:
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Si lo que buscas es la tranquilidad de pagar siempre la misma cantidad, sin asumir riesgos por una subida de tipos, la hipoteca fija puede que sea la mejor opción para ti.
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Si prefieres pagar menos los primeros meses de vida de tu hipoteca y asumir los riesgos de los posibles cambios del euríbor, con sus subidas y bajadas, puedes optar por una hipoteca variable.
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Si quieres pagar ahora un tipo fijo y después que varíe según evolucionen los tipos de interés, quizás la mejor opción para ti es una hipoteca mixta.
- Si dudas entre tipo fijo o variable y quieres suavizar el posible impacto negativo de los tipos de interés, la hipoteca Dual te permitiría personalizar tu hipoteca a tus necesidades.
Todo dependerá de tus necesidades y de tolerancia al riesgo.
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