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Soy jubilado, ¿cómo gestiono mis ahorros?


26.08.2020

Escrito por: Redacción


Actualmente en España la edad de jubilación es 65 años y 10 meses; pero si en 2020 has trabajado más de 37 años, podrás jubilarte a los 65 años con el 100% de la jubilación. Saber cuántos años debes tener cotizados para poder jubilarte y cómo gestionar los ahorros de toda una vida son dos de las preguntas más habituales que nos vienen a la cabeza en el momento que nos jubilamos. En este artículo, vamos a responder a la segunda de las dos.

Rescatar o no rescatar el plan de pensiones

Cuando nos jubilamos debemos decidir si rescatamos o no los ahorros invertidos durante nuestra vida laboral en forma de aportaciones a nuestro plan de pensiones. El rescate de estos ahorros se puede realizar de tres formas distintas:

  • en forma de capital (cobrando los derechos consolidados de una sola vez),
  • en forme de renta (a través de percepciones periódicas de cantidades pactadas por el titular) o
  • de manera mixta.

En este punto hay que tener en cuenta que las aportaciones realizadas a planes de pensiones tienen ventajas fiscales mientras duran estas contribuciones, siendo necesario su declaración en el momento en que se inicia el rescate de ese dinero. No obstante, la ley mantiene el régimen transitorio que se incorporó en 2006 para las prestaciones derivadas de los planes de pensiones y plan de previsión asegurado (PPAs) contratados hasta el 31 de diciembre de 2006. Este régimen transitorio permite aplicar una reducción del 40% a la parte de prestación que corresponda a aportaciones realizadas antes de esta fecha, siempre que se perciba como un capital (consulta más información sobre la fiscalidad de los planes de pensiones).

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Control de gastos anuales

Teniendo en cuenta que los españoles tenemos actualmente una esperanza media de vida de 83,6 años (y que ésta crecerá hasta los 85,8 años en 2040, lo que convertirá a España en uno de los países más longevos del mundo), preocuparse por los ahorros y los gastos en esta época de la vida no es baladí. Más cuando, el consenso de diversos organismos públicos y servicios de estudio de entidades financieras señala que las cotizaciones de un trabajador medio en España alcanzan para cubrir su pensión de jubilación durante aproximadamente 12 años según han publicado algunos medios.

Teniendo esta información en mente, lo primero es hacer una radiografía de las necesidades de liquidez anuales y valorar si el ritmo de gasto es asumible o, por el contrario, conviene revisar que gastos puede ser prescindibles. Y no olvidarse de la inflación, ese “enemigo silencioso” que provoca que el dinero valga menos conforme avance el tiempo.

¿Cómo puedo gestionar mis ahorros?

Durante la jubilación podemos continuar realizando inversiones con el fin de aumentar nuestro patrimonio, siempre protegiendo, eso sí, las necesidades de liquidez para vivir.

A la hora de invertir debemos tener en cuenta nuestro perfil de riesgo, es decir, nuestra tolerancia y capacidad de asumir durante el plazo de inversión fluctuaciones y variaciones en el valor del dinero ahorrado e invertido, y el horizonte temporal (no es lo mismo plantearse esta pregunta a los 65 años que a los 75). Entre las inversiones a realizar nos encontramos con varias alternativas:

  • Bienes inmuebles
  • Fondos de inversión
  • Productos de ahorro como los seguros de rentas vitalicias (en Bankinter puedes contratar una renta vitalicia capital si eres mayor de 5 años y menor de 85 años)

 

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