¿Pagas mucho por tu hipoteca? Muchas veces conviene cambiar de hipoteca antes de que venza el plazo de vencimiento. ya sea porque estemos pagando mucho o porque nos interese acogernos a ofertas que mejoren las condiciones de la hipoteca que tenemos. Vamos a ver en estos casos qué diferencia habría entre subrogar una hipoteca y cancelar la hipoteca que tenemos y contratar una nueva.
¿Subrogación o cancelar y solicitar una nueva hipoteca?
Si una entidad me ofrece mejores condiciones que las que tengo, y después de haber hecho el cálculo de los costes que implica el cambio, puedo optar por dos alternativas:
- Que el nuevo banco se subrogue en la hipoteca que tengo, lo que esencialmente supone un cambio de acreedor que incluirá la mejora de las condiciones que teníamos pactadas antes. Esta mejora de condiciones puede incluir una ampliación del plazo de amortización, una bajada del tipo de interés y otras ventajas.
- Cancelar la hipoteca y solicitar una nueva. La otra opción, cada vez más común, sería amortizar la vieja hipoteca y constituir una nueva con otro banco.
Los efectos materiales de ambas opciones son los mismos, el cálculo de costes y ahorros de una y otra opción es lo que nos permitirá tomar la decisión de si merece la pena el cambio y por cual de las vías nos convine hacerlo.
Con la nueva Ley Hipotecaria, los gastos de cambiar la hipoteca de banco cancelando la anterior y contratando una nueva son mucho más reducidos que antaño (simulador de los gastos de la hipoteca), ya que el banco asume los gastos de gestoría, notaria y registro de la hipoteca, así como el de Actos Jurídicos Documentados (AJD). Por tanto, los únicos gastos que deberá soportar el cliente son los relacionados con la cancelación de su hipoteca anterior (comisión de cancelación anticipada y cancelación registral) y la tasación de la nueva hipoteca que tramita.
Calcular los costes de subrogar vs contratar una nueva hipoteca
Para calculas los coste de la subrogación puedes recurrir a una calculadora de gastos por subrogación de hipoteca como la de CrediMarket.
También puedes utilizar el simulador de hipotecas Bankinter para calcular tu nueva hipoteca.
