A partir de septiembre vamos a poder operar por Internet o por móvil de forma más segura gracias a una normativa europea que se conoce con las siglas PSD2 (Payment Services Directive), Directiva de Servicios de Pago.
Normativa PSD2
La norma regula dos nuevos servicios que pueden ser prestados por una empresa diferente al banco del que somos clientes y que tendrá acceso a nuestras cuentas:
Los servicios de iniciación de pagos
Ofrecen a un cliente la realización de un pago a través de sus plataformas y conectar estas a un banco para finalizar la operación. Estos servicios permite dar al beneficiario de un pago la seguridad de que se ha iniciado. Ofrecen una solución tanto a los comerciantes como a los usuarios de servicios de pago garantizando la posibilidad de hacer compras online aun cuando no posean tarjetas de pago.
Los servicios de información sobre cuentas
Proporcionan información agregada sobre una o varias cuentas al usuario del servicio de pago, lo que permite al usuario del servicio tener en todo momento una información global e inmediata de su situación financiera.
Supongamos que somos clientes de tres entidades financieras, la "A", la "B" y la "C" y queremos tener información simultanea de las tres cuentas. Contratamos con una empresa servicios de iniciación de pagos y esta, con el consentimiento explicito nuestro, tendrá acceso a todas las cuentas que nosotros queramos.
Objetivo de la normativa PSD2
De acuerdo con lo anterior, el objetivo de esta norma es:
- Introducir más competencia en el mercado financiero
- Facilitar la operativa de pagos online
- Proporcionar más seguridad a los clientes
- Facilitar a los clientes una información más adecuada e integral del conjunto de cuentas que tenga en varios bancos.
Autorización expresa según PSD2
Para prestar los servicios anteriores las entidades financieras de las que somos clientes tienen que darle a las empresas que los presten toda la información que hemos autorizado y facilitar la operativa que deseemos hacer a través de ellas.
Las entidades pueden denegar el acceso a esa información cuando tenga sospechas de fraude pero deberán advertir de ello.
Requisitos que deben cumplir las empresas que presten servicios
Las empresas que presten el servicio deberán cumplir varios requisitos para garantizar la seguridad de las operaciones del cliente y para que no sufra daños patrimoniales y, por tanto, serán empresas supervisadas por la autoridad correspondiente.
Garantías del cliente con PSD2
El cliente tendrá derecho de resolver el contrato con estas empresas sin necesidad de preaviso y no tiene coste alguno si se realiza durante los seis primeros meses de vigencia del contrato.
Cuando se realicen operaciones no autorizadas por el cliente porque haya extraviado o le hayan robado la tarjeta de pago, su responsabilidad solo será hasta 50 euros como máximo en aquellas operaciones incorrectas que se hayan realizado hasta el momento en que notifique al Banco estas circunstancias. Anteriormente la responsabilidad del cliente en estos casos era de 150 euros. El Banco se hará cargo del resto del daño económico en las condiciones que se establezcan en el contrato que tenga con el cliente.
Cuando interviene un proveedor de servicios en caso de operaciones no autorizadas, o cuando han sido autorizadas y se han ejecutado incorrectamente, será el cliente quien deberá solicitar la rectificación por parte del Banco.
Consentimiento de las operaciones tras PSD2
La orden o consentimiento de pago que el cliente dé a través del "proveedor iniciador de pagos" se entenderán autorizadas por el propio cliente y no podrán revocarse.
Cuando se vaya a realizar una operación, previa solicitud del proveedor del servicio, el banco confirmará inmediatamente la disponibilidad de fondos en la cuenta con un sí o un no.
Garantía de la identidad con PSD2
Además de la regulación de los servicios anteriores se establecen nuevas normas que garantizan una mayor seguridad de los clientes.
Para que se pueda acceder online a las cuentas y operar con ellas, se aplicaran requisitos que garantizarán la identidad del cliente. Estas garantías se concretarán mediante el uso combinado de dos o más elementos que se caractericen por:
- Algo que posea el cliente (ejemplo: número de una tarjeta).
- Algo que solo conozca el cliente (ejemplo: PIN).
- Algo intransmisible del cliente (ejemplo: huella dactilar).
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