Una estrategia interesante para analizar la evolución de la innovación en una industria o sector es identificar hacia qué nuevos proyectos y qué nuevas empresas vinculadas a esa industria va dirigida la nueva inversión. En ocasiones gran parte de ese nuevo dinero proviene de fuera de la industria, en forma de capital riesgo o directamente de emprendedores que se han decidido por desarrollar productos innovadores o modelos de negocio disruptivos que compiten por margen dentro de ese sector.

El sector financiero no es ajeno a este modelo, proliferando, en los últimos años, las ideas e iniciativas empresariales que vienen “de fuera” del sistema. He agrupado en tres categorías estas múltiples “nuevas iniciativas” que están concentrando la inversión en capital riesgo en los últimos años:

• Nuevos modelos para prestar dinero
• Monederos virtuales, Pagos y monedas virtuales
• Nuevos interfaces bancarios

Quizá sea el primer grupo el que más cantidad de inversión “externa a la banca” está recibiendo últimamente. Se trata fundamentalmente de herramientas de crowdlending (plataformas que facilitan los préstamos entre iguales sin la participación de bancos). Dentro de esta categoría podríamos destacar a Prosper o Lending Club, compañías con sede en San Francisco que han conseguido más de 100 y 200 millones respectivamente en Capital Riesgo.

En España tendríamos a Comunitae como una de las más destacadas. Dentro de este grupo también podríamos incluir a plataformas especializadas en préstamos instantáneos a Pymes, aprovechando la información disponible de las mismas que hay en Internet y que imitan modelos de distribución del crowdlending, aunque realmente no lo son. Kabagge  y Ondeck son dos ejemplos americanos de este tipo de soluciones en Internet, que han conseguido inversiones interesantes en capital riesgo este mismo año.

El segundo grupo, el de los monederos virtuales, pagos móviles y monedas virtuales es increíblemente amplio. Está de moda crear un monedero virtual, ya sea para pagar en comercios (por ejemplo la aplicación móvil de pagos en cafeterías Starbucks) o bien para hacer envíos de dinero entre personas (hay múltiples de este estilo en la mayoría de los países) que están recibiendo diferentes tipo de financiación y subvenciones. Dentro de este grupo incluiría también a la categoría de software para pagos virtuales en el móvil. Me refiero a software que ayuda a los comercios online con aplicaciones móviles de compra al proceso del pago. La sueca Klarna, o la norteamericana Stripe son dos ejemplos interesantes de este tipo de iniciativas que han recibido muy elevadas inversiones en capital riesgo durante este ejercicio. Otro subgrupo interesante dentro de este sería el de empresas de envío de dinero y pagos online (como Xoom o  Transferwise). También incluiría a peerTransfer fundada por un emprendedor Español y dedicada al pago de matrículas de Universidades de Estados Unidos y otros países anglosajones. Empresas como Square o iZettle también están recibiendo inversión en capital riesgo. Estas proporcionan dispositivos que se adaptan a los smartphones para convertir estos en terminales de pago con tarjeta. Por último, dentro de este amplio grupo de pagos, la industria de capital riesgo presta atención a empresas que se dedican a operar con monedas virtuales tipo bitcoins. El bróker de bitcoins basado en San Francisco Coinbase sería un ejemplo de este tipo de iniciativas.

El tercer grupo es el que he denominado de nuevos interfaces bancarios. Se trata de empresas que o bien proporcionan herramientas a los bancos para mejorar sus interfases de relación con los clientes (como la holandesa Backbase o la hispano-norteamericana Strands o bien se dedican a agregar información financiera de distintos bancos, de manera que el cliente bancario puede gestionar todas sus cuentas en un único punto. En este grupo están las norteamericanas Mint  o Yodlee y las españolas Fintonic o Myvalue. Este grupo, que tradicionalmente ha recibido bastante interés, quizá ahora está recibiendo menos cantidad de inversión en forma de capital riesgo.

En conclusión, hay dinero para iniciativas de innovación financiera. Cabe destacar que tanto el dinero como las propias iniciativas, muchas veces, proviene de fuera del propio sector bancario.

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