Si hace poco te recomendábamos un listado de libros más vendidos y populares sobre finanzas personales, economía e inversión, hoy vamos a hablar de la importancia de la educación financiera en la sociedad en general, y en los jóvenes en particular. El objetivo de la educación financiera es que los ciudadanos estén en condiciones de afrontar, con un mayor conocimiento, sus decisiones económicas y reforzar así la sostenibilidad del sistema financiero.
Los expertos hablan de fomentar las sinergias de la educación financiera con los ODS para promover prácticas de consumo responsable, movilizar el capital hacia inversiones sostenibles y lograr una mayor inclusión, con el objetivo de crear una sociedad más equitativa y sostenible. Sin embargo, ¿están los jóvenes lo suficientemente formados? ¿Tienen las competencias necesarias?
Informe PISA: por debajo de la media en competencias financieras
Hace unas semanas en nuestras redes sociales explicábamos qué era el informe PISA y en que posición había quedado España.
El Informe del Programa para la Evaluación Integral de Alumnos (PISA) 2022, que elabora cada tres años la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), revela que España obtiene 486 puntos en la evaluación internacional, seis menos que en la edición anterior. Y baja un puesto en la clasificación: queda el 12 de 20 países participantes. Sus resultados se sitúan 12 puntos por detrás de la media de países de la OCDE. Solo el 5% de los alumnos de 15 años alcanza resultados excelentes, frente al 11% de media de los países de la OCDE.
PISA intenta responder a una necesidad común a todos los sistemas educativos: describir y explicar lo que los jóvenes de 15 años saben y saben hacer, aplicando sus conocimientos a una variedad de entornos y contextos, al final de su etapa educativa obligatoria. España, que participa en el estudio desde su inicio (2000), en esta octava edición (2022) ha colaborado con casi 1.000 centros educativos y 34.000 estudiantes de 15-16 años en todas las comunidades autónomas.
Los 486 puntos obtenidos por España le sitúan en un nivel 3 de rendimiento en dicha competencia de los 5 que contempla PISA. España muestra estabilidad en los rendimientos de la competencia financiera en PISA si se descuenta el resultado de 2015.
¿Qué competencias financieras evalúa PISA?
La competencia financiera requiere de:
- El conocimiento y la comprensión de los elementos fundamentales del mundo de las finanzas, incluyendo los conceptos esenciales y los propósitos y principales características de los productos financieros.
- Destrezas, que incluyen procesos cognitivos genéricos tales como el acceso a la información, la comparación y el contraste, la extrapolación y la evaluación, aplicados todos ellos a un contexto financiero.
- Actitudes, entendidas como atributos no cognitivos tales como la motivación para buscar información y asesoramiento a la hora de involucrarse en actividades financieras, la confianza necesaria para dirigirse a distintos tipos de proveedores financieros y tomar decisiones financieras, la capacidad para centrarse en el largo plazo, y el autocontrol y el manejo de otros factores emocionales y psicológicos que condicionan la toma de decisiones financieras.
La evaluación de la competencia financiera (enlace de descarga del informe en español) sigue la misma estructura que en las demás competencias que evalúa PISA, y se construye en torno a tres elementos fundamentales: los contenidos, los procesos y los contextos.
El alumno tiene que demostrar, entre otros contenidos, que comprende que el dinero que se gasta en algo ya no está disponible para gastarlo en otra cosa o que el dinero en efectivo puede perder valor en términos reales con el tiempo, si hay inflación.
La categoría de procesos se utiliza para describir la capacidad del alumnado para reconocer y aplicar conceptos relevantes, y para comprender, analizar, razonar, evaluar y sugerir soluciones. Desde identificar fuentes de información financiera, analizar contextos financieros o evaluar asuntos financieros.
Las decisiones sobre asuntos financieros normalmente dependen de los contextos o situaciones en los que se presentan. Algunas de estas situaciones le resultarán más familiares al alumnado de 15 años que otras. En PISA, las tareas se enmarcan en situaciones de la vida cotidiana, que pueden incluir el contexto del centro educativo, aunque sin limitarse a él, y pueden centrarse en el individuo, el grupo familiar o de amistades, la comunidad, o presentarse a escala global.
PISA 2022 preguntó también a los estudiantes con qué frecuencia hablan sobre siete aspectos de las decisiones financieras con sus padres, tutores o familiares, que son su principal fuente de información: sus propias decisiones de gasto; sus propias decisiones de ahorro (autonomía); la manera de usar su paga o el dinero de bolsillo; el presupuesto familiar; el dinero para las cosas que quieren comprar; noticias relacionadas con la economía y las finanzas; y cómo hacer compras en línea.
Resultados de rendimiento de los estudiantes españoles
En España no se observa diferencia estadísticamente significativa en el rendimiento en competencia financiera entre chicas y chicos, situación que sí se da a favor de los chicos en el Promedio OCDE (-5).
Al desagregar por nivel socioeconómico y cultural (ISEC), el comportamiento de los estudiantes tiene una marcada pauta: los estudiantes con mayor ISEC tienen mejor competencia financiera, y esa diferencia oscila entre los 59 puntos de Arabia Saudí y los 117 de Bulgaria. España (73) muestra menor diferencia entre el alumnado favorecido y desfavorecido, 14 puntos menos que el Promedio OCDE (87).
En cuanto a las diferencias por condición de inmigración, los estudiantes nativos de la mitad de los países participantes muestran mejor rendimiento que sus compañeros inmigrantes. La diferencia en España (30) es similar a la del Promedio de la OCDE (31) y en ambos casos el alumnado nativo obtiene mejor rendimiento que sus compañeros inmigrantes.
¿Pasarías tu el examen PISA?
El examen también encuestó sobre 16 conceptos financieros –tipo de cambio; interés compuesto, depreciación, dividendo, plan de pensiones, banco central, impuesto sobre la renta etc– para saber cuánto lo conocen (nunca han escuchado ese término, lo ha escuchado, pero no recuerda el significado sabe lo que significa).
En promedio, en los países de la OCDE, los estudiantes informaron que habían aprendido y aún conocían aproximadamente 7 de los 16 conceptos presentados.
En España (6,6), los estudiantes informaron que habían aprendido y que conocían, en promedio, casi 7 de los 16 conceptos financieros. Los que declaran haber aprendido más son sobre el sueldo (75 %); presupuesto (70 %); empresario (68 %) y préstamo bancario (66%) con más de los dos tercios del alumnado.
Por el contrario, alrededor de una quinta parte del alumnado o menos indica que aprendió los conceptos de interés compuesto (21 %); tipo de cambio (21 %); diversificación (19 %); retorno de la inversión (18 %); y depreciación (9 %).
Este es un ejemplo de lo que los estudiantes tienen que resolver. Aunque primero debes saber que las preguntas de PISA, a menudo, se refieren a situaciones que ocurren en un país ficticio llamado Zedlandia, en el que el Zed es la moneda oficial.
Caso 1. Celia pone a la venta una raqueta en un sitio web por 150 zeds. El sitio web ofrece un sistema de pago electrónico seguro pero Celia tiene esta conversación con una persona interesada en la compra. ¿Por qué ha tomado una buena decisión financiera al rechazar la compra? Señala un motivo.
