Tipos de préstamos hipotecarios
Las entidades financieras ofrecemos básicamente tres modalidades de hipoteca: a interés fijo, variable o mixto. La
elección dependerá de las preferencias y la situación de cada persona.
Préstamo hipotecario a tipo fijo:
En este préstamo, el tipo de interés se mantiene fijo durante toda la vida del préstamo,
independientemente de la evolución de los tipos de interés en el mercado.
Usted pagará cada mes la misma cuota. Normalmente se contrata por un período máximo de 15 años.
Para elegir entre préstamos a tipo fijo de diferentes entidades los aspectos que usted debe considerar son:
- El tipo de interés.
- La comisión de apertura.
- La comisión por cancelación anticipada.
Si la diferencia entre los tipos de interés es escasa, le recomendamos que tenga en cuenta el conjunto de las comisiones.
Préstamo hipotecario a tipo mixto:
El tipo de interés ofertado inicialmente se aplica de forma fija durante un tiempo pactado: normalmente de 1 a 3 años.
Para el resto del periodo, el tipo de interés se revisa en función de un
índice de referencia (EURIBOR, IRPH, etc.)
al que se suma un diferencial.
La cuota que usted pagará es fija los primeros años (en función del pacto realizado) y variará anualmente el resto.
Para elegir entre préstamos hipotecarios mixtos de diferentes entidades, los aspectos que usted debe tener en cuenta son:
- El tipo de interés del tramo fijo y el tiempo que durará este tipo.
- El índice de Referencia establecido y el diferencial que se le aplica para el resto de los años.
- La comisión de apertura.
- La comisión por cancelación anticipada.
En todos los casos como medida para comparar distintos préstamos necesitará conocer el tipo anual equivalente (T.A.E.).
Préstamo hipotecario a tipo variable:
Normalmente, el tipo de interés que se oferta en un inicio se aplica sólo durante los seis o los primeros doce
meses . Para el resto del período, el tipo de interés se revisa en función de un Índice de Referencia
(EURIBOR, IRPH, etc.) al que se le suma un diferencial.
Para elegir entre préstamos a interés variable de diferentes entidades los aspectos que usted debe considerar son:
- El índice de Referencia establecido y el diferencial que se le aplica (piense que este tipo de interés se va a aplicar durante gran parte de la vida de su préstamo)
- Comisión de apertura e interés del primer año. Estos valores deben utilizarse como criterios de decisión si comparamos préstamos con el mismo índice de Referencia y diferencial.
Otras características de este tipo de operaciones son las siguientes:
- La cuota que usted pagará varía cada año.
- Normalmente se contrata por un periodo máximo de 30 ó 35 años.
- La comisión por cancelación anticipada es como máximo del 1% (Ley 2/1.994).
Indices de referencia del mercado hipotecario
Comparar entre Préstamos a interés variable puede resultar más complicado
debido a la existencia de diferentes índices de referencia o de revisión.
Los más utilizados son:
-
Euribor:
Media de los tipos de interés de las operaciones realizadas entre los principales bancos que
actúan en la Unión Monetaria Europea (UME). Se define como la media simple de los tipos
de interés diarios aplicados, entre 64 entidades financieras con gran nivel de
negocio, para las operaciones cruzadas al plazo de un año en el mercado de depósitos
interbancarios de la zona de la Unión Monetaria.
-
Mibor a un año:
Media de los tipos de interés de las operaciones a plazo de un año
efectuadas durante ese mes en el mercado interbancario de Madrid.
-
IRPH de Bancos:
Media ponderada de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios para vivienda
libre que hayan sido contratados o renovados en ese mes por el conjunto de bancos privados.
-
IRPH de Cajas:
Igual que el anterior pero referido a las Cajas de Ahorros.
-
Rentabilidad Interna de la Deuda Pública:
Media semestral del rendimiento en el mercado secundario de Deuda Pública con vencimiento entre dos y seis años.
-
Índice Activo CECA:
Tipo fijado mensualmente por la Confederación Española de Cajas de Ahorros.