¿Qué hacer cuando acabas de pagar la hipoteca? ¡Enhorabuena! Después de años de pagos mensuales y sacrificios financieros, has llegado al final de tu préstamo hipotecario. Cuando se acaban los pagos o cuotas mensuales y las amortizaciones, solo queda un pequeño paso para acabar definitivamente con la hipoteca: cancelar registralmente tu hipoteca para liberar tu hogar de todas las cargas. En este artículo, te guiaremos a través de los procesos necesarios para asegurarte de que tu propiedad esté verdaderamente libre de deudas.
¿Por qué debes cancelar tu hipoteca?
Cuando firmarte la compra de tu casa con una hipoteca, el notario dejó inscrito en la escritura y el Registro de la Propiedad que la vivienda tenía una hipoteca pendiente de pagar. Ese apunte sigue asociado a tu vivienda y hay que eliminarlo porque es una información importante si planeas vender tu casa o solicitar una nueva hipoteca en el futuro, ya que los compradores o los bancos pueden requerirte que canceles la hipoteca en el Registro de la Propiedad.
Por ello, aunque pagar la última cuota es un hito importante y el final de la carrera de pagos, queda certificar que has terminado con tu hipoteca y eliminarla de los registros oficiales. De esta forma garantizas que tu hogar esté completamente libre de cargas hipotecarias.
Aquí cabe recordar que, si en un momento dado vendes tu casa y tiene una hipoteca pendiente, deberás cancelar tu hipoteca en el mismo acto de venta para transmitir la vivienda libre de cargas. Lógicamente, en ese momento solo se cancela de cara al banco, después deberás realizar la cancelación registral, que generalmente puede ofrecerse la gestoría a realizarlo por un coste.
Cómo cancelar la hipoteca
Los pasos para cancelar una hipoteca serían los siguientes:
1) Solicitar un certificado de deuda cero al banco.
2) Visitar un notario para obtener la escritura pública de cancelación.
3) Liquidar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados en la Agencia Tributaria (AEAT) de tu Comunidad Autónoma.
4) Cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad presentando toda la documentación anterior.
En este artículo te contamos más detalles: ¿Cómo cancelar la hipoteca y cuáles son los gastos de cancelación?
¿Quién cancela la hipoteca en el Registro?
El propietario de la vivienda es el encargado de solicitar la cancelación en el Registro. A la hora de hacerlo, existen tres opciones para llevar a cabo este proceso:
a) Hacerlo por ti mismo
Este enfoque implica seguir los pasos administrativos y burocráticos anteriores. No es difícil, si acaso tedioso y requerirá invertir cierto tiempo en todo el papeleo.
b) Delegar en tu banco
Esta es la opción más común. Simplemente, comunica a tu entidad financiera que deseas iniciar el procedimiento de cancelación. El banco se encargará de todas las gestiones, y una vez finalizado el proceso, recibirás la escritura de cancelación del préstamo. Algunas entidades también ofrecen la opción de una cancelación parcial, en la cual tú solo te ocuparás de liquidar impuestos y presentar documentos en el Registro.
c) Contratar una Gestoría
Si prefieres un enfoque intermedio, puedes contratar a los profesionales de una gestoría. Aunque tendrás que recopilar cierta información, la gestoría se encargará de la mayoría de las tareas. En todos los casos, deberás cubrir los costes del papeleo, además de los honorarios de la gestoría, si es aplicable.
En conclusión, independientemente de cuánto tiempo hayas estado pagando tu hipoteca o el valor de tu propiedad, la cancelación registral es importante para garantizar la libertad financiera completa y que tu vivienda figure como libre de cargas en los registros. Es recomendable realizar este paso, especialmente si queremos vender la vivienda.
¿Qué pasa si no cancelo la hipoteca en el Registro?
¿Es obligatorio cancelar la hipoteca al terminarla de pagar? Tal y como explica el Banco de España, la cancelación registral de la hipoteca no es obligatoria y, dado que su tramitación tiene un coste que podría rondar los 1.000 euros, muchas personas optan por no hacerlo. No obstante, antes de tomar esta decisión, muchos hipotecados se preguntan qué pasa si no cancelo la hipoteca en el Registro.
No cancelar la hipoteca en el Registro no conlleva ninguna consecuencia inmediata ni directa. Sin embargo, dado que es algo necesario para vender una vivienda, algunos expertos inmobiliarios indican que es recomendable y ayuda a agilizar los trámites.
Adicionalmente, apuntan que tener la casa libre de cargas hace más atractiva la vivienda y aporta una posición de fortaleza financiera de cara al vendedor que puede ayudar a negociar mejor el precio de venta. Por último, también es una garantía de cara a los bancos por si necesitas solicitar más financiación.
Por último, desde el Registro explican que también se puede llevar a cabo una cancelación de la hipoteca por caducidad (sería más económico), pero para ello debe esperarse más tiempo. En principio y simplificando, se podría solicitar una vez pasados 20+1 años de prescripción. Es decir, 21 años desde la fecha final prevista de fin de pago de la hipoteca.
