Seguro de hogar

Hay riesgos que las pólizas no cubren, como son por ejemplo los incendios por accidente del fumador, el robo de bienes que están en el exterior de la vivienda, los daños que se producen por falta de mantenimiento o los desperfectos superficiales en cristales.

La fecha del día de la contratación del seguro.

Es el conjunto o parte del edificio destinado a su vivienda, formado por los cimientos, muros, paredes, cubiertas o techos, así como las instalaciones fijas, tales como las de calefacción, climatización, agua, electricidad y gas, telefónicas y sanitarias, antenas de televisión, placas solares, incluso el valor de los revestimientos de suelos, techo o paredes, tales como parqués, empapelado, pintura, decoración de madera o escayola, instalaciones de seguridad y, en general todo aquello que forme parte de la vivienda designada, incluso las vallas, cercas, muros y demás elementos de cerramiento del inmueble, así como piscinas, pistas de tenis y edificaciones anexas, siempre y cuando estas últimas se encuentren dentro del recinto donde esté ubicada la vivienda principal.

Se entenderán también comprendidos en la vivienda, los cuartos trasteros, plazas de garaje y, en general, aquellas dependencias que, no formando parte integrante del mismo espacio de su vivienda, se encuentren en el mismo edificio que ésta, para su uso privado y exclusivo.

Si obra en calidad de copropietario, la garantía del seguro comprende, además de la parte divisa de su propiedad, la proporción que le corresponda en la propiedad indivisa.

En el caso de tener un préstamo hipotecario, el valor del continente será el indicado en la tasación como valor de seguro. En el caso contrario se deberá indicar el valor de reconstrucción del inmueble y de sus instalaciones.

Es el conjunto de los bienes que sean propios y formen parte del mobiliario, enseres, ropa y ajuar doméstico del asegurado, de sus familiares, del personal doméstico y de las demás personas que con él convivan de forma habitual y gratuita, siempre que estén situados en el interior de la vivienda o en dependencias anexas debidamente cerradas con llave.

Se incluyen asimismo en este concepto:

-Los equipos de imagen o sonido, siempre que su valor unitario sea inferior a 1.800€ y se encuentren en el interior de la vivienda.

-Los cuadros, tapices, alfombras, obras de arte, objetos de plata y bronce, marfiles, colecciones, joyas y prendas de piel, siempre que su valor unitario sea inferior a 1.800 €.

-El mobiliario y ajuar profesional del asegurado que se encuentre depositado en alguna dependencia de la vivienda destinada a oficina o despacho profesional, incluidos los instrumentos musicales de uso profesional, siempre que el valor de dichos bienes no representen, en conjunto, más del 25% del capital total del contenido.

-Ropas y enseres de uso común, bicicletas, efectos deportivos y herramientas depositados en los cuartos trasteros hasta un límite máximo conjunto de 600 €, siempre que estos cumplan los requisitos de exclusividad y uso establecidos en la definición de continente.

La prima es el precio del seguro, y su cuantía depende de varios factores además de los capitales asegurados, como la seguridad, tipo de vivienda o localización.

Si en el momento en que se produjese un siniestro el capital asegurado fuese inferior al valor de reposición de los bienes asegurados, la indemnización por cualquier daño que pudiera ocurrir se reducirá en la proporción en la que aquella cubra el interés asegurado.

En los casos en los que la suma asegurada sea superior al valor nuevo de los bienes asegurados, la compañía indemnizará por los daños efectivamente causados.

Una vez al año deberías repasar los bienes asegurados y comprobar si tu póliza debe ser modificada o ampliada. Si adquieres un bien de gran valor deberás modificar la cobertura de su póliza inmediatamente.

Por lo general, todas las compañías de seguros reajustarán los capitales asegurados y las primas correspondientes, automáticamente, en cada vencimiento anual y en la misma proporción que el Índice General de Precios. Pero podría no ser suficiente si las adquisiciones efectuadas durante el año, sobre todo a nivel de contenido, han sido de un valor importante.

Si has comprado un piso, te podrás encontrar con que tu comunidad tiene un seguro sobre el edificio. Dicho seguro cubre sólo aquellas averías que provienen de la propia comunidad. Por ejemplo, estará cubierto si se avería la cañería de bajada de la comunidad y moja a los vecinos. Pero ten en cuenta que aquellas instalaciones que sean de uso privativo de tu vivienda, el seguro comunitario no las protege. Por ejemplo, si tienes un problema con la lavadora e inunda otro piso y no tienes seguro sobre tu vivienda, deberás pagar los daños.

Deberás incluir también dentro del seguro los cuartos trasteros, plazas de garaje y en general aquellos espacios que aunque no sean parte integrante del espacio dedicado a vivienda, sí se encuentran en el edificio para su uso privado y exclusivo.

La diferencia entre estos tres conceptos está marcada por la violencia con que se cometa el acto. Se considera robo cuando media fuerza en las cosas, se considera atraco cuando media fuerza en las cosas y/o violencia o intimidación en las personas, y se considera hurto, cuando el apoderamiento de los bienes se produzca sin que medie fuerza en las cosas ni violencia o intimidación en las personas.

Una de las características de los préstamos hipotecarios otorgados por Bankinter es la contratación obligatoria del Seguro de Hogar incluyendo el capital de continente indicado en la tasación de la hipoteca. La razón es que en caso de siniestro, como puede ser un incendio, el banco perdería la garantía hipotecaria que es el propio inmueble. El Banco de España obliga a que los riesgos hipotecarios estén asegurados y, por tanto, que haya una garantía que cubra el posible siniestro.

Como norma general, un seguro de hogar se contrata para cubrir las pérdidas que se pueden producir como consecuencia de un siniestro ocurrido en aquellos bienes sobre los que tenga un interés asegurable. Al ser en este caso el continente propiedad de otra persona, en principio, no debe ser de tu interés el que el mismo quede asegurado, no obstante, ello no impide en ningún caso que si quieres asegurarlo puedas hacerlo. En lo que sí tienes interés asegurable es en el contenido, el cual si sería aconsejable asegurarlo.

Puedes optar por contratar el seguro con otra compañía siempre y cuando en la cláusula de opción hipotecaria figure como beneficiario Bankinter y el capital asegurado sea el que figuren la tasación como valor de seguro.

La tasación de los daños se hará por separado para el valor de nuevo y para el valor real, y se efectuará con sujeción a las siguientes normas:

Los edificios deben ser justipreciados según el valor de nueva construcción, en el momento anterior al siniestro, y para determinar el valor real se deducirá la diferencia de nuevo a viejo por su uso y estado de conservación.

El mobiliario, ajuar e instalaciones se justiprecian según el valor de nuevo en el mercado en el momento anterior al siniestro y, para llegar al valor real, se tendrán en cuenta las deducciones que procedan por el uso, grado de utilización y estado de conservación que de ellos se haya hecho. En caso de no existir en el mercado, se tomarán como base de valoración otros de similares características y rendimiento.

Las joya, obras de arte y toda clase de objetos de valor que vengan asegurados por cantidades concretas deben ser valorados por las sumas aseguradas, salvo que por error la estimación sea notablemente superior a su valor real correspondiente al momento de acaecimiento del siniestro fijado pericialmente.

Una vez evaluado el montante económico total de las pérdidas sufridas por el siniestro, se pone en conocimiento de la aseguradora y, a partir de esta fecha, dispone de 40 días para abonar al asegurado el pago del importe mínimo del siniestro.