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Estrategia: superando retos

Bankinter mantuvo en 2017 una estrategia enfocada fundamentalmente al crecimiento sostenido y equilibrado, con un negocio basado en los clientes, que son los que aseguran una base firme y recurrente de ingresos y garantizan una rentabilidad mantenida en el tiempo. Estos objetivos estratégicos se abordaron en un contexto macroeconómico con luces y sombras. En el lado positivo, la mejora de la economía española y europea ayudó al negocio; en el negativo, se mantuvo e incluso se acentuó la tendencia a la baja de los tipos de interés, con el consiguiente impacto desfavorable sobre los márgenes de la actividad bancaria.  

Por otra parte, el objetivo del crecimiento se enfrentó en 2017 con un reto adicional: superar el beneficio del año anterior, teniendo en cuenta que para ello era necesario compensar el resultado extraordinario -badwill- generado en la compra en 2016 del negocio de Portugal. Finalmente, el beneficio neto se elevó hasta 495,2 millones de euros, un 1,04% más que en el ejercicio anterior. Medido en términos homogéneos, es decir, sin tener en cuenta esos extraordinarios en la comparativa y atendiendo únicamente a los datos del negocio en España, el beneficio neto del Grupo se incrementa un 20,2%, y un 19,1% más el beneficio antes de impuestos.

Para conseguirlo, el grupo profundizó en varios de sus ejes estratégicos, como la innovación, que es uno de los rasgos característicos de Bankinter, y que permite tener en el mercado una oferta diferenciada de productos y servicios, o la digitalización, que responde a las demandas de los clientes y al mismo tiempo da la posibilidad de aumentar la eficiencia de la entidad. 

Otro eje importante de su estrategia fue la diversificación en ingresos y beneficios, que permitió equilibrar la aportación entre las distintas líneas de negocio. Aunque Banca de Empresas sigue siendo el área principal de actividad, el notable crecimiento de Banca Comercial, Bankinter Consumer Finance, Portugal y Seguros permitió generar un mix de negocio más homogéneo, en el que las líneas tradicionales, con menor potencial de mejora, evolucionan de forma sólida y se complementan adecuadamente con el superior ritmo de crecimiento de las áreas con mayor recorrido. 

Al mismo tiempo, la entidad reforzó sus líneas de negocio menos dependientes del margen de intermediación, como productos y servicios de valor añadido para Banca de Empresas (banca transaccional, negocio internacional, banca de inversión, etc.), gestión de patrimonios para clientes de Banca Privada y Banca Personal y otros negocios menos afectados por los tipos de interés bajos, como el de Seguros.

Asimismo, la entidad hizo un gran esfuerzo de marketing en la captación de clientes y en el incremento del volumen de su actividad, con el objetivo de asegurar el flujo sostenido de ingresos, que en todo caso se combinó con una política prudente de precios y con un análisis de riesgos exigente y de calidad. 

Los resultados en 2017 de estas guías estratégicas en las principales áreas de trabajo fueron los siguientes:

Transformación digital. El proceso de digitalización, que se apoyó en 2017 en el reforzamiento de la estructura tecnológica de la entidad, estuvo orientado a la generación de negocio, con especial atención a la captación de clientes y a la venta. Para ello, los nuevos proyectos se centran en propuestas tangibles, que deben tener resultados a corto plazo y cuyo ritmo de aplicación debe estar bien medido con el fin de acompasarlo a las necesidades y a la predisposición de los clientes. La evolución de COINC, la plataforma de servicios financieros 100% digital que Bankinter creó en 2012, constituye uno de los pilares de innovación digital del banco. 

Portugal. Los resultados del negocio portugués durante el ejercicio evolucionaron positivamente. La integración del negocio minorista de Barclays, cuya adquisición se completó en 2016, está prácticamente concluida en todas sus vertientes y la cartera de créditos registró unos resultados muy positivos. Asimismo, fue un muy buen año en la captación de recursos (fondos de inversión, unit linked…) y el negocio evolucionó hacia un perfil de clientes de banca personal y privada, en línea con el modelo de España. El favorable comportamiento de la economía portuguesa, que ha salido del procedimiento europeo de déficit excesivo y que ha mejorado su calificación crediticia, ayudó a conseguir estos excelentes resultados.

Banca Privada. Es una de las señas de identidad de Bankinter por su capacidad para reinventarse de forma permanente con productos diferenciales y para competir en un mercado muy complejo. En 2017, el negocio creció significativamente. El patrimonio captado fue de mayor calidad.

Banca de Empresas. Fue un buen año para esta área de negocio, sobre todo gracias al impulso del negocio de las pymes, cuya aportación al beneficio creció de forma notable. Banca Corporativa, que se centra en las grandes empresas, tuvo mayores dificultades para crecer, en un contexto caracterizado por la intensa competencia y en el que este tipo de compañías dependen menos de la financiación bancaria. El negocio internacional es un motor fundamental del área (genera un 24% de su margen bruto), tanto por la financiación de proyectos empresariales como por el negocio relacional (comisiones asociadas a cobros y pagos, avales, cobertura de divisas…). 

Bankinter Consumer Finance. Es una de las palancas de crecimiento más importantes de los últimos años. El mercado de los préstamos al consumo admite tipos de interés muy superiores a los de otros productos y permite reforzar el margen de intereses, condicionado por la evolución a la baja del euribor y su impacto en las hipotecas. El área se apoya en un equipo de análisis de riesgo muy riguroso y que aplica técnicas de evaluación de Big Data para reducir la exposición al riesgo. Los acuerdos con terceros (Vodafone y Air Europa) amplían el horizonte del negocio y generan clientes de calidad.

Seguros. La actividad de bancaseguros, que se desarrolla en alianza con Mapfre, fue una de las líneas de negocio que más creció en comisiones, tanto en fondos de pensiones como en seguros de vida, de hogar y generales, como consecuencia del intenso esfuerzo comercial. Línea Directa, que es un complemento fundamental de la actividad bancaria, completó otro ejercicio con excelentes resultados en rentabilidad y solvencia, y amplió su gama de productos con el lanzamiento prometedor del seguro de salud. 

Para el ejercicio de 2018 la entidad trabaja con la hipótesis de que los tipos de interés oficiales seguirán en el 0% y por tanto el margen de interés va a seguir teniendo dificultades para crecer, aunque no se teme que los diferenciales de crédito empeoren. Por otra parte, el entorno macroeconómico se prevé favorable. Las principales economías de los países desarrollados evolucionan de forma positiva y sincronizada y en el caso de España también hay buenas perspectivas, con la única incógnita de Cataluña, si bien se cree que la fase más aguda del conflicto político ya ha sido superada. En ese escenario, es clave profundizar en la estrategia de captación de clientes para aumentar el volumen de actividad. 

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